在银行疯狂的信用卡市场扩张中，信用卡近乎普及。但在使用中，由于信用卡条款和缺乏对卡的了解，出现了不少问题。近日，记者经过调查，总结了使用信用卡容易出现的几个问题，希望能给“有卡一族”提个醒儿。

　　别把信用卡当储蓄卡

　　拿到新办的信用卡后，市民梁先生便淘汰了储蓄卡，并往信用卡里存了5000元钱，“反正都是银行的卡，还不一样用?”但前些天，当他想把5000元再取出来的时候，却被告知要掏1%的手续费。

　　“为什么取自己的钱还要缴手续费?”梁先生很纳闷。银行方面解释，梁先生打算取出的这部分钱叫做信用卡的“溢缴款”，是信用卡中超出信用额度的余额，如果取出则需要缴手续费，“这是银行的规定。”

　　据记者了解，目前绝大多数银行都对信用卡收取“溢缴款”手续费，但个别银行也推出了较为优惠的“溢缴款”取回方式。比如可以将“溢缴款”以较低的手续费转入本人储蓄卡，然后再取出。

　　此外，存入信用卡中的“溢缴款”也不计利息。银行人员表示，信用卡主要是用来鼓励消费的，而不赞成当作储蓄账户来使用。他建议，不要轻易往信用卡里存钱，对于“溢缴款”，可以用后期消费来消化。

　　免息期能到50天?

　　不少人在办理信用卡时，都注意到了申请表上“最长50天免息日”的承诺。但每笔交易的免息期都能长达50天吗?事实并非如此。要搞清一笔交易的免息期到底多长，首先要明白这两个概念：

　　一是“账单日”，就是银行每个月打印对账单的日子，对账单是把前一周期内所有的交易进行汇总。两个“账单日”之间为一个周期。不同银行设置“账单日”的方式不同。比如，交通银行的“账单日”是系统自动分配的，每个客户不一定一样，这个日期一旦生成就不再更改。

　　二是“到期还款日”，就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款免息，逾期便要加收利息和滞纳金。这个日子各行规定也不一样，其中不少银行的“还款日”设定为“账单日”后的20天。

　　免息期是如何计算出来的?

　　比如，手中有一张“账单日”为每月6日、“到期还款日”为每月26日的信用卡。如果在6月1日消费，则从“账单日”6月6日起加上20天，即6月26日之前不计息，免息期为26天。

　　如果在6月7日消费，则银行将会在下一月的“账单日”，即7月6日将这笔消费计入账单。然后，再从“账单日”7月6日起加上20天，即7月26日之前不计息。这样，免息期就有50天了。

　　很显然，如果想要获得最长的免息期，就应该在“账单日”之后的第一天消费，这样这笔消费要到下一个月的“账单日”才能入账。

　　部分逾期全额罚息

　　因信用卡没有全额还款，20多元钱的欠款，在一个多月的时间里竟被收了80多元的利息。近日，市民叶女士感觉上了银行一个“当”。

　　原来，叶女士在用信用卡购物时，透支消费8026元。她在“到期还款日”之前还了8000元，欠银行26元。没想到，前不久她收到银行对账单时却发现，利息高达81.4元。

　　询问银行得知，所收利息不是26元欠款的利息，而是全部透支金额8026元的利息。“我那8000元又没有欠银行，为什么还要收我的利息?”叶女士愤愤不平。对此，银行方面表示，这是银行的规定。

　　据某银行人员介绍，目前多数银行在征收欠款利息方面，都是按照这样的方式进行的。只要持卡人没有全部还款，所有消费金额都将计入账期，并对全部消费金额征收罚息。

　　银行人员建议，信用卡持卡人在归还欠款时，一定要按照所欠数额足额归还，甚至宁可多还，也别少还。

　　“最低还款”没有优惠

　　在信用卡使用中，还有一个“最低还款”的选择让不少持卡人动心：如果一次性还款有压力，可选择欠款的10%进行“最低还款”。这样，银行也就不会认为持卡者“逾期不还”。

　　看似为持卡人考虑的选择，实际上的成本却不低。因为，如果选择了“最低还款”的方式偿还欠款，则不能享受“免息期”的待遇，银行一般会从消费当日开始，按照每天万分之五的标准收取透支利息，直到还清所有欠款为止。

　　更严厉的是，多数银行在计算透支利息时，仍会按照欠款的总额计算，即使已经还清的款项也要算利息。如果在下一个月，持卡人还没有还清欠款，那么这部分利息也会被纳入到最低还款额中，并按月计收复利。

　　对于出现这种欠款现象的持卡人，银行有一套科学、严密的计算方式，但无论怎么计算，对持卡人来说都是不划算的。因此，理财专家建议，如果经济条件允许的话，最好不要选择“最低还款”的方式还款。

　　慎用“分期付款”

　　信用卡消费金额较大时，如果采用分期付款的方式，能分担部分还款压力。但在同时，因分期付款较高的手续费，综合算下来，其成本却实在不小。

　　前不久，市民刘先生用信用卡购买了一款1.2万元的冰箱，随后在银行短信提示下，选择了12个月的“免息”分期付款。然而，第一期对账单来后，刘先生却发现每期1000元的还款额变成了1072元。

　　询问银行后得知，每月多出的72元是分期付款的手续费。而12个月算下来，刘先生除要偿还信用卡透支的1.2万元外，还需要额外付出864元的手续费。“原来以为免息就是全免费，没想到还有这么高的手续费。”

　　据了解，目前银行信用卡基本上都支持分期付款，不少银行还推出分期付款赠积分、免利息等活动。但在手续费方面，银行都表示“从来不免”，收取比例按照分期数的不同，一般在每月0.4%-0.7%。

　　粗略一算，分期付款后的总价，大多比原价高6%以上。为此专家提醒，信用卡用户在采用分期付款前，需考虑清楚。