婚后银行按揭房产分割

　　针对一方婚前办理按揭，支付首付款，婚后夫妻共同还贷的情形

　　我国的商品房按揭制度于最早于上个世纪90年代初由深圳、广州地区的房地产交易市场从香港引入，后来迅速扩张到内地并被人们广泛接受。目前，按揭购房已经成为我国商品房买卖的最主要形式。

　　香港的按揭制度是从英美法上的一种典型担保“mortgage”发展而来的，按揭是香港人给“mortgage”的译名。英美法上的“mortgage”，是指债务人将特定的财产权利转移给债权人以确保债权人的债权在约定期限内得到清偿的一种担保形式。在约定的期限内，债务人享有标的物回赎权。在债务已届清偿期，并且债权人给予债务人一定的付款宽限期，按揭人仍不清偿债务时，则债权人有权变卖或拍卖担保标的物受偿，或者向法院申请取消按揭人的赎回权，从而获得标的物所有权。

　　但是，我国经济生活中的的商品房按揭和英美法上“mortgage”在法律构造上存在很大差异，只能说是“mortgage”的一个变种。两者的差异主要体现在：在主体上，mortgage仅仅存在两方当事人，即按揭人和按揭权人，而且，按揭权人是由按揭人自由选择的。在我国的商品房按揭中，至少存在三方当事人购房人(借款人)、开发商(卖房人、保证人)、银行(贷款人)三方。而且，购房人只能向开发商指定的与其有合作关系的银行申请按揭贷款。在法律关系上， mortgage 是一个成熟、完整的法律制度，其法律关系简单明了。而我国的商品房按揭则至少包括开发商与银行的按揭贷款合作关系，购房人与开发商之间的商品房买卖关系，购房人与银行之间的借贷关系，开发商与银行之间的保证关系，购房人和银行之间的房产权利质押、房产抵押关系等等。另外，两者在适用范围、按揭权的实现方式上也存在诸多差异。

　　透过上述比较，我们可以知道，我国的商品房按揭制度是一种法律构造十分复杂的法律制度。更为致命的是，我国至今还没有针对商品房按揭的法律规范，商品房按揭只能以一种“非典型担保”的名分存在于我国现行法律体系的灰暗地带。一方面是房地产业的迅猛发展，商品房按揭的日益盛行，另一方面却是法律制度供给严重不足，其结果必然是商品房按揭成为引发矛盾和纠纷的重灾区。

　　商品房按揭制度本身已经够让人头疼，当它和清官难断的家务事——婚姻问题——纠缠在一起的时候，情况就更加糟糕。特别是当结婚、离婚的事实发生在房屋买卖合同的签订和产权的取得之间时，按揭房产的归属如何确定，按揭还款中的个人财产和夫妻共同财产如何识别，按揭贷款剩余债务如何分配，房产增值的归属如何确定及分割等就成为让人困惑的法律难题。

　　在我国现行的法律规范体系尚不能提供明确规范依据的背景下，本文试图对离婚中按揭房产分割中的某些法律问题进行一番探讨。离婚中涉及按揭房产分割的情形也有很多种，不可能面面俱到，本文仅仅针对一方婚前办理按揭，支付首付款，婚后夫妻共同还贷的情形中按揭房产分割有关的法律问题，发表一点自己的看法。

　　根据房屋产权取得的时间不同，一方婚前办理按揭，支付首付款，婚后夫妻共同还贷的按揭房产分割案件大致可以细分为以下三类：

　　1、夫妻一方婚前办理按揭手续，支付首付款并取得房屋产权证，婚后夫妻共同还贷的;

　　2、夫妻一方婚前办理按揭手续，支付首付款，婚后取得房屋产权证且产权证上载明的权利人仅为办理按揭手续支付首付的一方，但婚后夫妻共同还贷的;

　　3、夫妻一方婚前办理按揭手续，支付首付款，婚后以共同财产还贷，离婚诉讼期间未取得产权证的。

　　兹分述之：

　　1、夫妻一方婚前办理按揭手续，支付首付款并取得房屋产权证，婚后夫妻共同还贷的。

　　这种情形应当确定房屋产权归婚前按揭一方个人所有，而不应认定为共同所有。同样，按揭贷款债务亦为个人债务，而非夫妻共同债务。我国《婚姻法》第十八条第一项规定一方婚前的财产为夫妻一方的财产。而房屋产权是物权意义上的财产形态。根据我国《物权法》第九条规定，物权的取得以登记为准。因此，一方在婚前取得产权，就成为房屋的所有人，婚后另一方参与清偿贷款不能改变该房屋产权为为个人财产的性质。

　　对于在婚姻关系存续期间，双方共同偿还按揭贷款的行为，实际上是以夫妻共同财产偿还了一方的婚前个人债务，对于这部分还款应认定为夫妻共同财产。房屋产权人应当将婚后共同偿还的贷款中属于配偶一方的份额(原则上平均分割)补偿给对方。剩余的按揭贷款债务当然也只能由婚前按揭一方负担。

　　而对于房产的增值，考虑到在婚姻关系存续期间，配偶一方共同参与偿还按揭贷款，对方对房屋的保值、增值做出了一定的贡献，因此，应当认为房屋在婚姻关系存续期间的增值是双方共同付出的结果，房屋所有权人应当就房屋增值部分对配偶一方进行适当补偿。

　　至于增值是否要区分婚前增值和婚姻期间增值，颇有争议。我个人的意见是增值只能以变现时的价值为标准计算。因为假如房价在婚姻存续期间下降，造成房屋价值缩水的话，配偶一方就拿不到任何增值补偿。这与配偶一方在婚姻存续期间为房屋所做的付出和贡献是不相称的，是不公平的。

　　增值虽然只有一个，但是在分割为个人财产和共同财产时应当考虑双方在房产增值中的贡献(偿还贷款的数目)，按照各自的贡献比例进行分割。

　　2、夫妻一方婚前办理按揭手续，支付首付款，婚后取得房屋产权证且产权证上载明的权利人仅为办理按揭手续支付首付的一方，但婚后夫妻共同还贷的。

　　根据我国《婚姻法》第十七条的规定应当将房屋产权取得的时间作为区分共同财产还是个人财产的根本依据，只要房屋的产权于婚姻期间取得就认定为夫妻共同财产，无论登记的权利人为夫妻一方还是双方。

　　既然房产是夫妻共同财产，则剩余按揭债务也属夫妻共同债务。当然，分割财产时一方婚前支付的首付款和部分按揭款应当予以补偿。

　　这种情况下，房产的增值应认定为夫妻共同财产，予以分割。增值应当按照各自偿还按揭债务的数额比例进行分割。

　　3、夫妻一方婚前办理按揭手续，支付首付款，婚后以共同财产还贷，离婚诉讼期间未取得产权证的。