公积金贷款省钱攻略 使老百姓得到更多实惠 公积金,装修,二手房,贷款_置业宝典
　　随着上海市住房公积金政策的调整，公积金贷款的使用范围已从自住购房扩展至大修和装修。这些政策使老百姓得到了真正的实惠。对于广大市民来说，如果运用好公积金贷款和冲还贷政策，可以使借款成本最小化，使公积金缴交资金账户存款使用效率最大化，民生银行的理财专家为大家提供了以下省钱攻略。

　　合理确定贷款年限

　　由于公积金贷款利率要比商业性贷款利率低一个百分点，因此在组合贷款中，要合理设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。如此，在同样的还款压力（即还款额相等的前提）下，就能以多偿还利率较高的商业性贷款而减少利息的支出。

　　目前，根据相关的公积金政策，所购房屋为一手房和竣工5年以内的次新房的，公积金贷款最长年限为30年；所购房屋为二手房的，公积金贷款最长贷款年限为15年，并且不能超过借款人法定离休或者退休时间后的5年，即男性借款人可以贷到65岁，女性借款人可以贷到60岁。由于一户家庭（夫妻）只可贷一笔公积金贷款。因此，如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做借款人，申请到的贷款年限时间更长；如果夫妻年龄相差较大，年龄较小的那一方做借款人，就可以申请到期限更长的公积金贷款。

　　选择适当的冲还贷方式

　　公积金冲还贷方式有两种，即一次性还款法和逐月还款法。一次性还款法是用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额的办法。逐月还款法是每月直接从委托人公积金账户中提取存款余额，用于归还当月贷款本息的办法。借款人应根据自己公积金账户资金余额和贷款具体情况，选择合理的冲还贷方式。
　　1．公积金账户资金余额较大如果公积金账户的余额有几万元，并且剩余贷款全部为商业性贷款（或公积金贷款余额很小）或全部为纯公积金贷款，采用一次性还款法较为有利。因为一次性还款法可利用公积金账户的资金归还贷款余额，在资金较多的情况下归还的贷款本金就多，如此可以减少贷款的利息支出。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，目前商业贷款余额20万元，如果采用一次性还款法，部分提前归还了5万元商业性贷款，使自己的贷款余额压缩为15万元。

　　在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，采用一次性还款法就不一定合理，公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款。在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金的优惠贷款利率了。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，目前公积金贷款余额10万元、商业贷款余额20万元，如果采用一次性冲还法，归还了5万元公积金贷款，如此就无法享受这5万元低利率的公积金贷款了。

　　因此，银行专家建议：要尽可能多地享受公积金贷款的优惠。通过采用逐月还款法＋压缩商业性贷款的贷款期限来实现。采用逐月还款法，公积金账户资金可帮助您归还当月的组合贷款月供，因此可在向银行申请商业性贷款时先压缩贷款期限，使商业性贷款月还款最大化，从而尽可能多地利用公积金账户中的资金多多归还高利率的商业性贷款。

　　当然，要采取此办法，您在借款时，一定要选择一家可供您任意调整贷款期限的银行。因为本攻略的要点在于当公积金账户资金冲完后，借款人再向银行申请重新制定还款计划，把每个月的还款额调整到自己可以承受的范围。有的借款人把月还款金额定为与月公积金缴存额度基本一致，这样仅依靠公积金账户资金就基本可满足每月的还款。例如:王先生公积金账户余额有5万元，目前公积金贷款余额10万元、贷款年限30年，每月还款额512．05 元，商业贷款余额50万元，贷款年限30年，每月还款额2918．18 元:现将商业贷款期限缩短至2年:则商业性贷款每月还款额变为22031．44 元:每月还款合计为22543．49 元。如此选择逐月还款法，冲还两期即基本可将公积金账户资金用完:并且绝大部分资金用于归还商业性贷款。但重要的是应在公积金账户资金用完后再向银行申请延长贷款期限的服务，使月还款额控制在自己可以承受的范围内。