贷款买房 理性处之不急于早还款 _置业宝典
    ４月２８日，央行第三次加息，这样一来许多购房者担心负担太重，有可能出现提前还贷的情况。不过在采访中，许多专业人士表示，对于已进行贷款的购房者来说，新贷款利率要到明年（２００７年）１月１日起才开始实施，因此８个月的缓冲期对于贷款购房的消费者来说也足够做出一些调整。（针对２００４年１０月２９日及２００５年３月１７日的央行两次全面加息）因此，提醒尚在贷款期的购房者切勿焦躁心急，应理性处之。 

    精细计算是否有必要提前还贷 

    加息首先是针对投资者的投机行为，打压过盛的投资势力，自住型购房者不必担心。北京链家地产总经理左晖表示，加息首先是针对投资者的投机行为，打压过盛的投资势力，因此对北京市场占８５％比例的自住消费者无需恐慌，因为实际的还款增加额并不大（假设所购房面积１００平方米，单价６５００元／平方米，贷款５０万元，年限１５年，按此次加息前的优惠利率进行商业贷款，总还款额为７３５７５７．２元，月供为４０８７．５４元，而调整后的总还款额为７４７４１７．６元，月供为４１５２．３５元，每月还款增加６４．７８元，总支出增加１１６６０．４元）。 

    左晖表示，即使考虑到未来是否还会加息的政策尚不明朗，加息周期的论调不绝于耳，但在实际操作上政府也会考虑到消费者的接受程度和金融政策的稳定性，调控将是小幅度且留有调整期的。 

    因此专业人士认为，购房消费者这时需做的就是冷静评定自己的实际收支能力，并结合所剩贷款时间以及金额等相关综合因素重新调整自己的还款计划。如果所剩时间不多，金额不多，不妨在剩余的８个月里增加还款额度，并平摊至各月，以降低总量负担。 

    购房者需结合自身情况决定 

    如果购房者没能力或并不想因房贷利率的微调而改变自己的还款节奏，就要谨慎考虑。明天地产发展中心总监陈云峰表示，考虑房产升值空间，购房者可以通过多方了解其房屋所在地的升值空间有多少。如果升值空间可观，价格涨幅明显高于每月利息的增加额度，大可不必为了利息增加而苦恼；考虑自身情况，用租金抵消增加额度：如果购房者正以出租另一套房产的租金偿还月供，且租金要高于月供提高后的金额，那么也没有必要如此紧张；而如果是房产的投资者，看中的是利润空间，那么在运作多套房产时就需要综合计算累计成本和房产投资的机会成本的增加是否合算，并要将预期的再次提息或加息的成本考虑进去，最终决定是抛售还是继续持有。 

    业内人士表示，消费者在提前还款前应精细计算自己增加的贷款额度是否远远小于房产投资收益，并且还应结合自身的还贷能力、融资渠道等多方面因素，这样才能做到选择真正符合自身的还贷方法。 

    信报记者邹玉瑞 

    提前还贷 

    哪种方式更划算 

    提前还款一般分为：全部提前还款、部分提前还款两大类。全部提前还款法是最节省利息的方法，办理手续也最简单。但要提醒的是，借款人选择这种方法要量力而行，不能为提前还清全部债务而打乱其他投资计划。 

    第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清（不用还利息，但已付的利息不退）； 

    第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短（节省利息较多）；