当代女性在社会和家庭中面临多重生活压力，令不少女性关注到自己的风险，从而催生了“婚姻爱情保险”的问世。

　　日前，某网上保险超市联手人寿保险公司推出了“国内唯一一款针对女性的爱情婚姻险种”，吸引了不少眼球。婚姻的得失真的可以用“风险单位”计算出来?爱情可以凭靠购买保险来保鲜?

　　记者从保险条款中看到，此款名为“红玫瑰”的婚姻爱情险其实是由一款分红型年金保险，附加了女性重大疾病保险的打包产品。其创新之处在于，只有已婚女性才能做被保险人、生存利益仅给女性等特殊安排，突出了婚姻中更容易受损害的女性利益。但将“婚姻爱情保险”这一时下容易引起关注的概念打出，也不乏制造噱头之嫌。

　　婚姻爱情险是“旧瓶装新酒”

　　随着征婚节目、征婚网站以及以婚姻生活为题材的电视剧的火热，男女爱情婚姻问题成为时髦的社会话题。近日，一款名为“红玫瑰”的保险产品打出“婚姻爱情险种”的旗号问世。婚姻和爱情的“风险”真能被锁定?

　　记者从这款保险的合同上发现，该保险条款颇有“旧瓶装新酒”的意味。这款年金保险的保险人在生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金。当然，该保险条款也有创新之处，比如只能卖给已婚女性(即只有已婚女性才能作为被保险人)等。

　　以“生命红玫瑰年金保险(分红型)”附加“生命附加红玫瑰女性重大疾病保险”为例。如果被保险人25岁，选择缴费20年，每年存入17510元，保险期间50年，主附险保额分别为2万元和10万元，被保险人(婚姻中的女方)可以获得如下保障：26岁开始，每年领取生存保险金=当年有效保额×所经过保险年度数÷100，共领取50次，每年递增1%;20年后返还已交保费350200元，以及终了红利;女方也可选择将满期保险金转换为逐年领取的年金;如果在保险期间女方不幸身故，则保险合同约定的受益方能拿回所缴保费，加上累积红利保险金额对应的现金价值以及终了红利，另按照附加红玫瑰女性重大疾病保险合同额外给付身故保额。

　　另外，保险期间，女方可享有39种一般重疾和3种女性特定重大疾病保障，保障额度10万元;2种女性特定疾病保障，每种可额外赔付2万，最高额可达4万元;6种女性特定疾病手术保障，每种可额外赔付1万，最高额可达6万元。

　　如果女方没有申请领走生存保险金，保险公司将自动把这笔钱作为保险费划入个人的万能险账户，按万能账户结算利率进行累积(最低保证年利率2.5%)。

　　据解释，“红玫瑰”之所以是一款“婚姻爱情险”，因为该款保险只能卖给已婚女性，相关生存利益也全部归属女性——不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且万一退保，退保现金价值权益约定归属女性被保险人，也就是说万一婚变导致退保，退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。这一独创正好吻合了《婚姻法》新司法解释出台后人们的心理预期。

　　折射女性健康和养老保障不足

　　为什么商家会看中“婚姻爱情保险”这一卖点?曾在某保险公司养老险部门任职的业务人员表示，哪里有风险，保险营销的市场就在哪里，当代女性在社会和家庭中面临多重生活压力，特别是女性在婚姻中对自己合法权益维护的不足，令不少女性关注到自己的风险。

　　“婚姻爱情保险的推出，实际上折射了当前女性健康和养老保障的不足。”该人士指出，分红型年金保险附加重大疾病险，一定程度上可以集“养老、健康、保障、理财、豁免”于一体，是社保和退休金之外的一个有益补充。

　　“但是，当前主动购买年金保险的人并不算太多，一般是大公司会为员工购买。”他指出深圳不少人更倾向于将积蓄拿来做更高风险的投资，比如股票、基金，而不是考虑养老问题。

　　养老不充分的问题不仅限于女性，也与当前国内养老整体体系落后有关。根据最新的墨尔本美世全球养老金指数，中国的指数值从2010年的40.3略微上升至2011年的42.5，但在今年计算的16个国家中排名最末，低于60.5的平均分。荷兰、澳大利亚和瑞士分列排名前三位。

　　“(今年的上升)主要是因为最近颁布的相关法令对监管框架起到了改善作用。”全球人力资源咨询机构美世分析。过去，中国在发展多支柱养老收入体系方面取得了进步，但同时，国内养老体系仍需实施进一步的改革，以帮助大家获得足够的退休储蓄，并承受住国家人口老龄化日益加重所带来的压力。

　　根据墨尔本美世全球养老金指数，世界上许多国家的养老体系都处于极大的压力之下，甚至世界上最先进的一些养老金收入体系也需要持续进行改革才能确保它们足够强大以支撑其迅速老龄化的人口。

　　美世中国退休、风险和财务部门总监陈琪恺指出，虽然中国已经持续实施了养老金体系的改革以加强本国的社会保障养老金体系，但在目前的起步阶段中国还应当发展社保体制外的企业及个人养老金市场。

　　深圳一名保险从业人士表示，深圳正在呼吁的“个税递延型养老保险试点”如能成行，将有望推动年金保险的销售。该政策将允许投保人所缴纳的保险费在缴纳个人所得税之前扣除，在退休后领取保险金时再补缴个人所得税。