（一）关于保险合同成立的时间

　　保险合同是一种诺成性的合同，而不是实践性的合同，从一般意义上讲，协议主要条款达成合同即告成立，成立意味着合同的生效。

　　1．关于保险合同达成的时间如何认识

　　一般认为，保险条款达成合同即成立。但保险的特殊性表现在很多基层保险的代办人、代理人具体操作保险代办事宜，并不是保险公司直接打印签字就算合同成立。对于保险公司来讲，尽管是格式合同，但几十万件的保险合同不可能拿来以后马上批，必须一件件审核。一般规定有一周的时间审核，这一过程是行业管理的需要。

　　有时承诺是合同成立的时间。对保险公司来讲，承诺就是盖了章还要将保险单送给投保人，通常情况下，盖章的时间和给投保人的时间应该是一致的，应该是当天送达的。因此，在保险人签发保单的时候，才是保险合同生效的时间。但如投保人已交了保费，按照保险法修订草案第十五条第三款的规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。”其实，该规定应准确表述为“对保险合同的生效”附条件和期限。草案未规定约定不明或者有争议时该怎么办，依合同法第四十一条及保险法第三十一条的规定，应作对投保人有利的解释。

2．如果收了保费七天以后才签发保单，七天之内出了保险事故怎么处理

按照保险公司的惯例，在这期间接受保费开收据时要有一个条款注明：在此期间发生保险事故，保险公司承担保险责任。但实践中也常有一个续保期或缓冲期，只要在一定期间内继续投保，保险公司是要承担保险责任的。法律并没有明确规定上述两种情况，应当主要交由双方在条文中约定。实务中，按保险行业的习惯、惯例常常会发生争议，而因缺乏依据，投保人难以得到支持，故需要在实践中加以细化，一要靠合同条款约定，二要靠司法政策规定，三要靠保险行业的最大诚信保障。

　　3．保险公司应当设置一个赔付率

　　保险公司以所有投保人保险费的集合用于承担保险责任，不论何种保险，既然是保险公司开发、销售的保险产品，应当由保险公司尽量承担保险责任，而不是找理由免责。所以，保险公司设置一个合理的赔付率是必要的，同时应当践行自己对保险对方的承诺，以及法律规定的基本原则。

　　（二）交纳保费对合同成立和有效的影响

　　如何正确认识草案第十六条关于“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定？该条结论不应是“开始承担保险责任”，而是“开始起算保险责任期间”。具体包括以下几种情形需要探讨和论证：

　　1．关于对保险合同成立的影响

　　投保人即使不交保费，只要双方达成合意，保险合同也依法成立。当然在保险领域一般都是先交保费，不允许拖欠，投保人先交纳保费后享受保险的保障。但保险费不是绝对地不允许拖欠，如对于长期投保人，或者先行签订保险合同（签发保单），尽管投保人拖欠保费，而保险公司并未予以及时解除的情形，应以保险合同实际成立并已生效认定，而不能因拖欠保费认定保险合同不成立，除非保险公司不签发保单或者及时收回保单。

　　2．保费交纳对合同成立和有效的影响

　　签订保险合同常见有下列情形：一是约定事后交纳保费；二是约定不交保费不承担责任，交了保费承担责任；三是保险事故发生以后再交纳保费就不再承担责任。以上三种约定本来没有什么大问题，在这三种情况下重点要考虑是否单方构成根本性违约，如果构成，这个合同是否有继续履行的必要，如果有履行的必要应该让构成违约的一方承担违约责任，然后继续履行合同；如果合同已经到了解除或者终结的界限，没有必要再继续履行，那么一方承担违约责任另一方提出解除合同的请求，这个合同可以解除。如果保险合同中约定明确的，应依合同约定办理，如果保险合同没有约定或者约定不明确的，则应依草案第三十一条作出对投保人有利的解释。