【保险理赔】买对保险增强家庭抗风险力

　　当家庭或多或少受金融危机影响急需增强抗风险能力时，做好保障性的保险规划显得越发重要。泰康人寿云南分公司保险专家黄十建认为，处于不同时期的家庭，选择保险的侧重点也不同。

　　初出茅庐：防意外

　　黄十建分析，20来岁的年轻人大多单身，且朋友间交往密切，外出活动多，活跃好动。但这一时期由于工作时间不长、职业尚未定型，跳槽也是常事，收入不稳定，使得他们能拿来投资保险的钱有限。

　　综合上述特点，黄十建认为，高保额、低保费的意外伤害类保险比较适合这类群体，“单身年轻人购买一份包含意外伤害和意外医疗保险的基本保障，既是对自己负责，也是对父母负责。”据了解，每年花200-300元，就能为自己在乘各种交通工具出行，以及日常活动中购买到保额数十万元的意外伤害保险套餐。

　　组建小家：意外+医疗

　　这一群体处在家庭形成期，要对未来生活进行系统规划。黄十建建议，这一阶段人群将全年收入的15%-20%投向保险比较合适，险种以基本的意外伤害保险和医疗保险为主。医疗险又分津贴型和费用型两类，各人可根据所在单位提供的保障以及自身经济情况，选择投保种类。

　　津贴型医疗险是对因住院所产生医疗费用之外其他损失的补偿，因此只要是住院，住几天就给几天的津贴，不需医疗费单据;费用型医疗险则需把单据拿到保险公司报销，一次生病，只能在一个地方报销一次，如果在保险公司报销，就不能再在社保等其他地方报了。

　　黄经理告诉记者，目前的社会统筹医疗保险设有“门槛费”，且超过“门槛”部分最多能报销80%的医疗费，因此作为社保的必要补充，有条件者可选择与社保配套的商业医疗险。例如泰康补充型住院费用社保A款，在社保不能报销的“门槛”以内费用和80%以外费用两块自付部分，可报销80%。

　　事业巅峰：子女教育+自身保障+投资

　　这一阶段夫妻二人收入稳定，事业一般渐入佳境，家庭处在压力最大、抗风险能力也最强的时期。黄十建建议，这时的一家三口每年可在保险上投资1-2万元，保障偏重子女教育，以及家庭“顶梁柱”的疾病保障和养老问题。

　　保护好“顶梁柱”是家庭的第一保障需求，因此为创造主要收入的男(女)主人安排好健康保险排在首位，如重大疾病保险和医疗保险;其次是孩子的教育保险，可选择定期返还的寿险;在有条件的情况下再考虑夫妻二人的养老保险。

　　一般地，夫妻双方保险总额应在家庭年收入的5-8倍，而保费支出控制在家庭年收入的10%-15%，因此要合理搭配保障型险种和储蓄型险种。黄十建介绍，泰康人寿的家庭保单，可在一份保险计划中，为主被保人和其他家庭成员打包制定保障计划，平衡好各类保险的种类和保障侧重点。

　　此外，黄十建认为，经济条件优越的家庭，此时除做好全家的保障以外，还可拿出部分收入，投资到年金保险和万能保险中，一方面为老来的保障加多一重筹码，另一方面可优化家庭的资产配置，分散投资风险。

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