新《保险法》于10月1日实施至今，已有一个月。相比老《保险法》，新《保险法》虽然在制度上更加注重对投保人、被保险人利益的保护，还对车险理赔 时间作出了明确的规定——即车险理赔应在30天内作出核定。不过，由于新法执行缺乏一定的约束机制，加上落实执行尚有一个时间过程，因此，除车险理赔核定 最长不超过30天的规定几成一纸空文，此外，市民可与保险公司约定保单生效时间、车险按实投保等理赔热点，相继遭遇操作难的问题。

　　A

　　投保交费方式

　　现状 旧车按新车购置价投保多缴钱

　　昨日，记者以续保名义咨询多家保险公司，发现不同公司的车险定价有很大的差异。某保险公司工作人员小李告诉记者，为旧车续保仍要按新车价，“只 要报车型，系统会按当时市场价自动测算保费。”小李说，即使是为旧车投保，发生碰撞需要更换零部件时还是要换新的，因此，现在主要是按新车价格来投保。而 这会造成保险费用“高投低赔”现象。

　　所谓保险费用“高投低赔”，就是车辆使用一定年限后，实际价值已经小于新车价值，但在为旧车续保时，保险公司仍以市场当时同类型新车的价格来确 定保额，导致保险金额高于车辆的实际价值，但车辆一旦发生重大事故，全车报废后，保险公司则按照车辆的实际价值来赔偿。工作人员告诉记者，由于保费与保险 金额挂钩，车主要多缴不少保费。

　　工作人员打个比方，一辆2007年10月购买的汽车，新车价格是23万元，今年续保时，如果按折旧率15%计算，则折旧后只须购买19.5万元 保额的车损险，再加上盗抢险、第三者责任险、玻璃破碎及划痕险、不计免赔险，总保费约4100元，如果仍购买23万元的车损险，总计花费保费约4500 元，后者要多花400元。

　　车险“按实投保”难实施

　　遇阻

　　目前全市共有车险公司20余家，除八成以上的保险公司是按新车购置价投保外，个别保险可根据车辆的实际价值投保，也就是在新车购置价的基础上进 行折旧，折旧率一般为20%左右。此外，还有个别保险公司采取双方协商的办法，来确定新车购置价投保方式。专家告诉记者，相比上述三种投保方式，“按实投 保”最划算。

　　一位资深保险专家告诉记者，车险定价方式的争论已久。而根据新《保险法》第55条规定，保

　　险金额超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保费。

　　业内人士解读认为，此举意味着为旧车投保时，仍以新车购置价为标准计算保费将成为过去。照目前情况看来，真正实施时的难度却不小。因为旧车碰撞 需要更换新配件的客观事实，让保险公司不得不考虑以实际价值投保可能带来的损失。按照规定，保险金额不能超过保险标的价值，但按实际价值投保在实际操作中 又会带来许多问题。

　　保险核赔专家举了个例子，如果一辆用了3年的家庭自用车，目前市场上同类型新车的价格为10万元，折旧后为8万元，一旦发生部分损失，更换新零件，花去1万元的修理费。此时，保险公司不会足额赔偿，而是要打折，剩余的2000元修理费，则要车主自掏腰包。

　　可借鉴太平洋财保车险C条款

　　建议

　　车险遭遇“按实投保”难以实施，“实施旧车按新车购置价投保，保费需多缴几百元”的烦恼。各保险公司可否采用一些变通的办法?业内人士表示，如 果旧车按照折旧后的价值投保，发生全部损失和部分损失，赔偿标准是有区别的，有的保险公司按照折旧比例赔偿，如保额折旧20%，赔偿也折旧20%。因此， 像太保制定的C条款就有一定的借鉴意义。

　　有专家坦称，如果是新车投保，按新车购置价投保，车辆出险后，无论是全部报废还是仅部分损失，按新车购置价格来理赔；如果是旧车投保，按折旧后 的实际价值来投保，在发生车辆全损导致报废或盗抢情况下，保险公司根据折旧后的价值来赔偿，如果车辆仅发生部分损失，则按新车购置价来理赔，“这种做法相 对来说更科学合理，未来可能是个趋势。”

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　　赔核核定时长

　　“理赔核定不超30天”成一纸空文

　　按照新《保险法》规定，从今年10月1日以后，车险理赔再不会出现好几个月才拿到理赔款的现象了。因为新《保险法》第二十三条规定，保险事故发 生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情 形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当 自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。这就意味着，新规对理赔时间有了明确的限定，即保险

　　公司必须在接到理赔申请30日内理赔或给明确的说法。

　　10月初采访时，不少保险公司纷纷向记者承诺，各公司肯定会严格执行“车险理赔核定最长不超过30天”规定。不过，记者昨天却接到市民的投诉称，新《保险法》“车险理赔核定最长不超过30天”的规定，几乎成了一纸空文。

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