狂风吹出“假保险”的真相

　　辽宁省康平县郝官镇东坨子村村民樊丽(化名)最近头疼不已。原因是因为家里几乎被50年一遇的狂风摧毁，本来她应该暗自庆幸，因为她给自家的房子上了保险。可现在，这保险却成了她头疼的根源之一，“因为那保险很可能是假的!”她对记者如是说。

　　在和她一样的数百名村民眼里，这次狂风，吹出了“假保险的真实面目”。但实际上，这场狂风也吹出了农民对保险那脆弱的信任。

　　50年一遇的狂风吹出了“真相”

　　2010年8月19日，这一天，让东坨子村的村民们永生难忘。当日下午3时许，年近50岁的东坨子村村民樊丽刚吃完晚饭，“当时天特别黑，雨很大，但风更大。我对老伴说，‘这刮的是北风吧?’老伴回答我，‘我看像是南风’。”实际上，这既不是南风，也不是北风，而是龙卷风。

　　“突然，门和窗户同时被吹开，锅碗乱飞，屋顶也一下就没了。我和老伴拼命想去关上门窗，可是风太大，我们动一动都很难。”现在回忆起来，樊丽还觉得心悸不已。“我离门最近，透过门，我就看到那外面的风有了形体，门口那快40年的大树立马就被折断。”3分钟后，风势变小。第二天，樊丽才发现，自己家只是被旋风擦了个边，真正受灾的村民，家已经没了东坨子村小队长郑国权家的损失，就比樊丽家严重得多。

　　据媒体报道：8月19日下午3时，刚刚出屋的郑国权回头时，一阵灰黑色的风盘旋着向他家屋子飞来。还没等他明白这是什么，只见屋顶的稻草、木头、柜门、厨房的锅盖，都被吸进风里，瞬间7间房子变成框架。而在各种东西撞击的声音中，他听见了一声尖叫，“不好!老伴!”等他跑进屋的时候，已经晚了，北面的窗户拍在了正在南面烧火的老伴身上，老伴头部一个10公分的口子不停地流着血，很快覆盖面部、衣衫。老伴右手的手筋折掉，左肩膀露出骨头。

　　据介绍，这场50年难遇的雷雨大风3分钟的肆虐，致使康平全县5个乡镇、15个村、7户农民房屋被毁，受损房屋数量暂未统计。此外，还有两万亩庄稼基本绝收，其中郝官镇受灾最重，受灾面积达8800亩，其中东坨子村4600亩。

　　尽管家里损失不少，但樊丽心里仍暗自庆幸，因为她买了一份中国人民财产保险公司(以下简称“人保财险公司”)的“金锁”农村家庭财产保险。这种庆幸在几天后变成了愤怒。

　　“难道这保险全是假的”

　　受灾后的第二天，有村民就给保险公司打了电话。可当被要求提供保单号时，他们才发现，自己的保险本上根本没有保单号。“没有保单号的保险单肯定是有问题的。”人保财险公司客服的回答让村民们的心提到了嗓子眼。

　　樊丽对记者说，“一开始，大家也没注意这保险单上有没有保险号，出事后，有人拿保险单去了县城，人家也说必须有保单号才行。”她同时表示，村里的保险，都是由保险公司的代理人杨俊生办理的。

　　由于房屋受损，郑国权和家人在外面搭了小棚子，勉强住着。他告诉记者，目前，保险公司那边还没有什么消息，他向杨俊生询问，对方的回答总是：不知道，不清楚。“杨俊生是负责整个郝官镇的人，他的领导就是县里的保险公司。”当年，杨俊生找到包括郑国权在内的一些村队长，向他们宣传这种防灾保险，然后通过他们向村民推广。郑国权说，收来的保险费，都被汇总到杨俊生那边。没有保单号，村民就起了疑，以前忽略过的细节，现在成了莫大的疑点。有村民不断指出：“这些保单不只是没有保单号，而且有些章不清楚，有些信息不全，有些压根就没盖章……”

　　从2002年就一直投这份保险的樊丽不愿就此怀疑自己的保单有假，“你看，这2010年之前的保单上还有保单号，这次也许是工作人员一时疏忽吧。”

　　但通过人保财险公司的客服电话，她发现，她此前每一年的保单(此保险期限为一年，村民一般一年一保——记者注)上的号码，都无法查到。“客服告诉我，每个保险单一般肯定要对应一份保险号的，然后我们就找了其他一些村民2010年之前的保单号及其身份证号码，结果都没查到。客服还告诉我，保险号前四位代表的是投保的年份，可是我们手里有很多2008年投保、保险号却是2003年的单子。难道我们投的这种保险真是假的?”记者在与村民接触中发现，许多投保村民都如此怀疑。

　　查不到保单号，原因是“真戏假唱”?

　　经手办理全镇保险业务的杨俊生却表示，这项保险不是假的。

　　他告诉记者，全郝官镇这项保险的保户有1000多户，东坨子村有230多户，其中出险的有110多户。村民受了灾，急于获得赔偿，可以理解。事实上，保险公司已经派人下去调查拍照，这就表明他们有理赔的意愿。至于查不到保单号等问题，不用担心。

　　“此项保险是以连户保险的形式办理的。所谓连户保险，就是以全乡或者全县为单位投的保，不是以一户为单位。这样就存在一个集体的保单，这个集体保单的信息录入了电脑。虽然村民以前手上的保单上有保单号，但这些保单号没有录入电脑，所以群众查号查不到。”据人保财险公司客服介绍，在个人保单之外，的确有一种集体型的保单，这种保单也有保单号，上网查得到。

　　当记者问，有没有一份汇总性质的保单能够证明群众参保时，杨表示，“当然有，县保险公司有存根，上面写了户主的姓名、住址，几间房都有。”他说，他从各村收来保险金后，就直接统一交到保险公司。

　　对于村民提到的有些单据上没有盖章，杨表示，那些章都是业务章，不影响理赔。当时收款时，会与村民签一个四联单，村民把他们留存的那一联撕下作为凭证，其他的由保险公司和经办人留存。他称，反映问题的群众可能有一部分是无理取闹。 他反复强调，保险公司已经下来看了，所以不用纠缠于保单号能不能查到。公司那边材料基本已经收齐，就快理赔了。

　　尽管如此，知道这些情况的村民还是有些怀疑，“就算有这种情况，那这种行为到底合不合理?”“保单号在保险公司那里，他们要不想好好补偿，那我们不就没办法了? 对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，保险有这样两种情况，第一种是独立的，每一个人有一份保单，第二种是团体保单，5个人以上的就是团体保单。但不管是什么样的保单，都可以在网上或者保险公司查到。

　　一般而言，团体保单会放在一个独立单位，比如村委会、乡镇等，甚至也可以放在保险公司那里。农村的情况比较复杂，并没有规定特定的存放单位。但是，只要保户那边有凭据，拿着盖章的凭据去县里查，只要能查到就行。或者，没有章也行，只要报出你的姓名住址，能查到就行。农村条件特殊，所以不像城里那么严格。

　　村民与保险，分则两害

　　其实，村民们知道，保险公司在受灾后没多久就派工作人员去村里评估，但老百姓的怀疑，就是消不掉。“因为我们或多或少听说过保险欺诈的事，或者干脆就吃过保险的亏。”樊丽直言道。于是，记者尝试从他们翻出的和保险有关的“老账”中，找到这不信任的源头。

　　这是发生在樊丽身边的事。“我们村曾经有一户人家，办理了一种交几年钱然后返还几年钱的养老保险，结果没两年，他家就把保险给退了。我问为什么，人家说不值。我一开始还觉得特奇怪，后来我自己办这种保险的时候，才发现，人家推销时，说得可好呢，等一年后，我一时兴起，就仔细读了一下保单上的条文。一算账，发现不合算，干脆也给退了。”

　　另一位村民接话说：“我家附近中学有个学生，上了30元一年的保险，说是得病了可以报销。后来他还真的病了，他家人就去了几趟保险公司，最后，医药费、车费花了200多元，才从保险公司拿到10多元，你说亏不亏。”

　　“他们挺幸运，还拿到钱了。我家老人前几年大病一场，虽然参加了新型农村合作医疗，但医院不给报销。他们说，那本上的医保号是假的，我一查，还真是假的。结果，我家老人临走前都没享受到报销啊!”又一位不愿透露姓名的村民在一旁感慨。

　　……

　　曾在康平县一家保险公司工作过的燕松(化名)表示，这些情况自己多少有些耳闻。她认为，前些年保险推销员私吞保险金都是有可能的，因为农民在保险上还没有什么戒心，很少会去查自己的保单到底是不是真的。后来，随着保险推销员的隐瞒性介绍、误导性宣传甚至私吞保险金的情况增多，以及理赔难、手续乱、买卖双方沟通不畅和信息不对称等事态的蔓延，农民对于保险的不信任感也越来越强。

　　保险公司也不希望自己形象受损，但许多情况下，保险公司也只能在发现之后对推销员进行惩罚，并没有有效的事前防范机制。从流程上讲，推销员到农村收保险金，然后交给所在地区的公司录入登记。真有点什么事，推销员不说，群众不举报，保险事项不出大的意外，公司也不会知道。“我当时推销的时候，就只说保险好，至于约束性条款，就尽量避开。”但她也表示，“这几年，农村保险规范了很多。”

　　对此，樊丽表示认同，“出的事都是几年前的，最近，基本上保险公司该赔的都赔了。老实说，农民收入不多，抗灾能力差，要是有份可靠的保险，那就最好不过了，但现在我们对保险还是不放心啊。”

　　这种“不放心”，并不只是让保险公司减少客户而已。往年都投保的村民魏文海，今年没投“金锁”农村家庭财产保险。他家在这次风灾中损失惨重，“俺家都刮没了，家里人都住院了。”他告诉记者，自家屋顶都被刮掉了，牛棚顶被掀翻。他初步估计，房子的损失近1万元。他还告诉记者，媳妇骨盆骨折，他本人小腿骨折，头上缝了7针，花费了7千多元医药费，家庭经济压力很大。现在，魏文海已经出院，他只能把家里房子的瓦片弄上了，勉强住着。

　　但他并不为此而懊恼。往年他也一直交着这笔钱，但办理保险的手续之简单粗糙，让他对这种保险充满了不信任。“连个公章都没有，就开收据。”同时，也考虑到一直以来此项保险没有给自己带来收益，他就决定今年不投此项保险。谁料，天灾转眼间重创了自己的家庭。

　　如果保险真能取得和魏文海一样的农民的信任，也许，他们受到的苦难就会少一些。

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