上下班遇车祸不算工伤 交通意外损失如何弥补

　　日前，国务院法制办全文公布《国务院关于修改<工伤保险条例>的决定(征求意见稿)》，其中调整了工伤认定范围，尤其是删去了上下班途中受到机动车事故伤害认定为工伤的规定，引起上班族关注。

　　既然上下班出车祸不算工伤，上班族该如何覆盖路途风险呢

　　近日，记者就上下班交通事故风险问题采访了泰康人寿深圳分公司团险部理赔主管。他认为，上班族最好购买意外人身伤害和意外医疗保险，它可以覆盖行人、乘客、司机各种身份状态下碰到的各种意外事故，包括交通意外。

　　本报记者 胡佩霞

　　医保不保第三方责任

　　有些市民可能会说，虽然不算工伤了，撞伤了到医院救治，社保总该管吧?万商天勤(深圳)栾永明律师告诉记者，在深圳，医保不负责涉及第三方责任的意外医疗。

　　交通事故肯定涉及第三方责任，因此一旦出车祸，撞伤人的一方首先应该负责救治。这里可能出现两个问题，第一，肇事车辆没有投保交强险，或者只有交强险，没有商业第三方责任险。交强险最高死亡伤残赔偿限额是11万元，赔偿限额是1万元，财产损失赔偿限额是2000元。事故严重显然不能解决问题。第二，肇事车辆是非机动车辆，也不存在。

　　意外险未必包括医疗

　　记者提醒大家，意外险未必一定包括意外医疗。该主管称，现在市场出售的卡式意外保险，有的包括意外医疗，有的不包括。凡是加上“综合”两字的，一般都包括意外医疗，投保时必须仔细阅读条款。

　　从专业的角度讲，意外险分意外人身伤害保险、意外医疗保险;以乘客身份投保的乘客意外险，包括综合交通工具意外险，航意险等;还有针对出游的旅行意外险。专业人士提醒大家注意两个问题，其一，意外人身伤害保险、意外医疗保险的理赔范围最广，只要构成“意外”就可理赔。其二，工伤伤残认定标准和范围比保监会出台的相关规定宽，前者分10级伤残，后者分7级伤残。这意味着很可能有些伤残，在上还够不上残疾，意外人身伤害保险无法赔偿，只能依靠意外医疗理赔。其三，如果只购买了综合交通工具意外险，要求出险时投保人必须是乘客，行人则不包括在内。有些很模糊的边界状况，比如极端的案例，一只脚刚踩上公交车时出事故了，算不算乘客?专业人士告诉记者，这种状况最后要由交警认定。

　　另外，健康险和重疾险对上下班出车祸的风险也可覆盖。比如，由于车祸将人撞成了植物人，重疾险要赔，意外险也要赔。一般来讲，各公司销售的针对个人的健康险通常不包括普通门诊费用报销，只管住院。部分公司购买的团体健康险或能报销普通门诊。

　　消费型意外险最便宜

　　现在保险公司纷纷推出分红型的意外险，出险赔偿，每年还可参与分红。这种形式产品大多在银保渠道。深圳市民李女士的女儿马上要到英国留学，她想给女儿买一份高额意外险，听说意外险也可分红很高兴。

　　据记者了解，论性价比，消费型一年期意外险最便宜。通常一年缴费230元，就可有20万元的意外身故赔偿和1万元的意外医疗。当然，如果意外保额很高，年缴保费超过1000元，资金相对宽余的人，考虑分红型意外险未尝不可。

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