【消费维权】影响责任保险的因素有哪些

　　影响责任险发展的因素

　　(一)法制环境尚待完善。建立健全民事法律制度是责任保险业务发展的客观基础，虽然在依法治国的今天，我国的法律法规不断完善，立法部门及政府有关部门加快了法规建设的步伐，但随着社会经济的发展，仍远不能适应形势的需要。从大类划分，目前除产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险及医疗责任保险外，其他责任保险方面的法律规定都不够充分。因保护民事责任受害方合法权益的法律制度不完善，尤其是民事赔偿责任的法律界定不明确，极大地制约了责任保险业务的发展。

　　(二)市场有效需求不足。这主要体现在以下几个方面：一是保险宣传力度不够，社会公众对保险尤其是责任保险认知度较低;二是市场调节作用尚未完全发挥，对于一些灾害事故和纠纷，政府依然陷入事后繁杂的事务性工作中，一些现行体制，如以公立医院为主的医疗体制也导致部分单位和个人风险意识不强，保险作为其经济赔偿和纠纷理赔的主渠道作用未能显现;三是社会公众的法律意识尤其是维权意识相对较弱，企事业单位缺乏利用保险管理风险和转嫁风险的意识，一些民事损害纠纷中的受害者自我保护意识不强，因种种原因也放弃索赔。这些都导致保险市场尤其是责任保险市场需求不旺，发展动力不足。

　　(三)保险公司内部问题突出。一是重视程度不够。虽然各公司都在积极调整险种结构，努力做大做强保险业，但主要精力依然放在车险、企财险等险种上，不仅缺乏对责任险的有力支持，一些新开办的险种，如意外险反而形成对责任险不小的冲击，侵占了部分责任险业务;二是责任保险比一般的财产保险风险大，对保险公司要求较高，受管理水平、技术力量、人力资源等多方面的限制，目前责任险产品单一、定价不合理、后续管理薄弱、风险控制不强、服务不到位等多种问题突出，发展受到制约;三是责任保险保费较低、投保人分散且逆选择倾向突出，基层管理者和业务员不愿积极拓展业务， “捡到篮子就是菜”的现象普遍存在，使得责任保险规模小而赔付率高，业务发展缓慢。

　　(四)政策支持不到位。由于责任保险具有将被保险人的民事赔偿责任转嫁给保险人，为无辜受害者提供利益保障的特点，在国外通过法定保险方式发展责任险的现象较普遍。20世纪40年代，欧美国家率先实行了机动车辆第三者责任险，70年代至今，欧、美、日等先后对雇主责任保险、产品责任保险、律师、医师等职业责任保险实行了法定保险，如英国1969年就公布了《雇主责任强制保险法案》。而在我国，即使是机动车辆第三者责任险，也需2004年5月新的道路交通法正式生效后才能成为法定保险，其他大多数还是任其发展，保险公司对此一直强烈呼吁，一些政府官员和社会公众也逐渐形成共识，建议早日将一些服务国民经济全局的责任保险定为法定保险，充分发挥其应有的经济补偿和社会管理功能。

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