如何计算债务是否在个人能应付的范畴内

　　控制个人债务

　　在各种可以想像的理财错误中，最大的莫过于陷入沉重的债务负担。

　　幸好，还有方法能够计算出多重债负属于可应付的范畴。如果能够更好地控制债务，每年可以节省数百甚至数千美元。

　　回答下面三个问题，可以迅速确定多少债务才算合理：

　　一、估计自己的可支配年所得。也就是总所得减去扣税以及各种退休、储蓄以及投资帐户的供款。

　　二、规划今年的费用。计算其中多少费用是贷款消费--主要是分期付款。

　　三、将所有债务(包括信用卡债务)加起来。

　　然后将债务总额除以可支配年所得，其结果就是衡量债务合理水平的指标。

　　理财专家警告，分期付款支出(不包括房贷分期付款)不应超过可支配年所得的15%。

　　如果是家庭的惟一供养者，那么这个比例最好不要超过10%，除非所得很高且没有增加贷款的计划。与此同时，包含房贷在内的分期付款支出不应超过总所得的30%至35%。

　　如何才能保证不致陷入债务的泥沼呢?全美信用顾问联盟(National Foundation for Credit Counseling)以及其它专家建议向自己提下面几个问题：

　　一、是否在用贷款购买过去用现金购买的商品?

　　二、是否在旧债尚未偿清之前又借新债?

　　三、是否每月的分期付款(不包括租金或房贷)超过可支配所得的15%?

　　四、是否债主威胁要收回汽车或信用卡，或采取其它法律措施强制清偿债务?

　　五、是否费用上升得比所得更快?

　　六、是否动用储蓄支付日常的帐单?

　　七、是否储蓄额低于三个月的可支配所得?

　　八、是否所得的信用额度已经接近底线?

　　九、是否在动用储蓄支付旧帐?

　　十、是否总是不能及时支付帐单?

　　十一、是否每月只能最低限度地偿还分期付款?

　　十二、是否连储蓄可支配所得的10%都感到很难?

　　十三、是否在向一个贷款商借债以偿还另一个贷款商的债务?

　　十四、是否经常透支支票?

　　十五、是否用信用卡支付过去用现金购买的商品?

　　十六、是否贷款商要求你的朋友或亲属共同在贷款文件上签字?

　　十七、是否能说出总共欠多少债?

　　下面是控制债务的一些步骤。按债务的利息高低列成一个表单，诸如：

　　信用卡余额：13.27%(最近的平均值);

　　房贷二胎贷款(如果有的话)：6.29%;

　　汽车贷款：5.52%;(新车48个月);

　　抵押贷款：5.48%(三十年固定利率贷款的平均利率)。

　　如果认为自己存在债务问题，首要任务是削减所有不必要的成本，同时大幅增加债务偿还额度，从利率最高的信用卡债务开始。

　　只要有可能，就尽量将高利率的贷款转为低利率的贷款。

　　对于政府允许利息可以申报扣除的贷款，诸如抵押贷款，不用急于偿还。事实上，如果惟一的债务就是抵押贷款，那么倒不如先将余钱放入储蓄帐户。

　　如果实在不能偿还债务，请尝试与债主协商要求合并贷款--也就是将贷款延期甚至削减债负。贷款商最不愿看到的就是个人还不起贷款或个人信用破产。

　　在尽量摆脱债务泥沼的同时，必须继续储蓄，储蓄比例应当占税前所得的3%至5%。不管财务状况多么艰难，美国中产阶层的两大支出无论如何不得推迟，那就是：孩子的教育费储蓄和自己的退休金储蓄。

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