人寿保险欺诈的种类及表现形式

　　1、违反告知义务，带病投保

　　从实际赔案看这是人寿保险欺诈的最常见的一种表现形式，多发生于健康险中。投保人故意或过失性不如实告知被保险人的投保的前身体状况，在已经患病的情况下购买保险，而在合同生效后即进行理赔，要求给付保险金。

　　从社会大环境来看，目前国内就业形势严峻，企业效益滑坡，社会保障体系转轨，特别是医疗制度的改革，使许多人面临着就医费用紧张，因而保户在投保中对健康险需求较高，因而带病投保这一类的保险欺诈最常见。

　　2、先出险，后投保，出伪证故意骗取保险金

　　“先出险，后投保”，一般也称其为“倒签单”。这是一种十分常见的欺诈手法，常见于意外伤害保险中。这种形式的欺诈活动，实际即“打时间差”，将投保前发生的在伤害事故，伪造成投保后发生的保险事故，或者发生意外事故后再投保，以达到骗取保险金的目的。

　　3、未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金

　　这种保险欺诈常跟医院联系在一起。被保险人在购买保险后，明明没有生病住院，却通过跟医院的医生合作，让医生出具假病历，办一个假住院，提供虚假索赔资料，从而达到骗取保险金的目的。

　　4、冒名顶替，骗取保险金。

　　目前，我国的保险密度仍不高，一个家庭或单位投保时，只有部分人参加了保险，一旦未投保的人发生事故，投保人往往会采用以假充真的手法，冒名顶替骗取保险金。

　　冒名顶替骗取保险金在医疗险中较常见，因我国目前医疗体系不健全，医院管理不规范，有时很难发现冒名者。

　　5、病故冒充意外事故致死。

　　意外险具有高保额低保费的特性，在寿险条款的设置中，含意外责任的给付责任也相对较高。由于这样的特性，造成受益人在被保险人病故或自杀后，为获取高额的意外责任保险金，而伪造被保险人意外身故的证明文件，将其伪造成意外死亡，从而获得意外保险金的赔偿。

　　6、故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等保险事故，骗取保险金。

　　在人身保险合同中，根据合同约定，被保险人一旦发生保险责任范围的死亡、伤残、疾病等，保险人应向投保人、被保险人或者受益人支付保险金。为了达到骗取高额保险金的目的，投保人会不顾法律与道德的约束，铤而走险，故意制造意外事故，加害被保险人。