保险瓶颈及最大诚信原则

　　在市场经济发达国家，保险是一个成熟的行业，几乎人人都买保险。在中国，保险则是一个新兴行业，许多人对其还持一种不信任的态度。相信许多与保险打过交道的人都有这样的经历：一旦你有买保险或了解一下保险的想法，保险业务员的热情可以让你燃烧起来;但一到理赔时，一些保险公司的冷面孔又犹如让你掉进了冰窟。

　　改革开放以来，随着收入的提高，人们不仅追求生活质量的改善，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。应该说，这是保险业在中国生长和发展起来的最内在的动力和基础。但是，保险业的生存与发展也遇到了与其它行业相似的问题：诚信。而这种诚信问题更多地反映于保险主体的信用，可以说它是保险信用的基础。

　　目前保险市场“假数据、假保单、假账目、假赔案、假宣传”的“五假”问题比较严重。国内一些保险公司存在着只求保费规模、不管是否盈利的问题，保险公司追求做大，追求高速成长，大量招揽保费，忽视提供诚信和创新服务。如保险合同问题，有些保险条款叫人看不懂，有些条款本身就很模糊，有些条款还是霸王条款;又如保险业务代理人中鱼目混杂，本来保户缴纳保费有10天的犹豫期，就是说保险公司还给保户10天的考虑时间。如果这10天保户觉得这个险种不合适，可以全额退保。但现在很多业务员等过了10天才把保单交给保户，当保户10天以后拿到保单后再想退保也来不及了。2003年底国家统计局中国经济监测中心在全国有一个调查。最终调查结果表明：国内老百姓认可国内保险的不到10%，只有6%左右的人认为国内保险公司诚信较好，70%的人认为诚信一般，剩下的人认为很差。

　　保险业要在中国有一个大的发展，就必须解决保险诚信的瓶颈问题。严格说来，保险业讲的诚信，还不仅仅是民法和合同法里面讲的一般意义的诚信，而是讲的“最大诚信”。可以说，保险经营的就是一种信用、一种合约。目前，应解决保险“最大诚信”的两个瓶颈问题：

　　首先是保单诚信问题。保单就是保险合同，保单诚信就是保单的通俗化和保险合同的“最大诚信”。现在许多保险合同如同“天书”，其实这并不是保险产品的缺陷，而是保险公司服务的缺陷。保单通俗化问题凸现了保险公司服务水平较低的事实，从而对保险公司的服务质量提出了挑战，从保险行业特点分析，通俗化要求保险公司服务理念的创新和服务质量的全面提升。另外，保险合同是“最大诚信”合同，“最大诚信”原则应该贯穿于保险合同的始终，如合同中的“如实告知”、“明确说明”义务等。现在，保险消费者的投诉很大一部分集中在双方对“告知”、“说明”的争论上。如果在保险业能明确“最大诚信”原则，再以司法解释对“告知”、“说明”等作出详细说明，规定对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，应当按照通常理解予以解释。在按照通常理解予以解释后仍有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。那么，保险实务中的许多问题都可以得到妥善解决。

　　其次，保险业务代理人的诚信问题。保险业务代理人俗称保险业务员，现在一些保险代理人素质不高，易发生误导和欺诈行为，被误导和欺诈后消费者的购买就会产生偏差。要改善人们对保险代理人整体素质的印象，就必须严格地、规范地训练保险人才，培养高素质保险人才，对营销员的展业管理更严格要求。也可以考虑引进国际保险业的“无代理人”经营模式，鼓励人们咨询专业理财顾问，按照国际资本市场透明、规范的要求进行经营运作。使保险业务代理人成为“最大诚信” 原则的践行者。

　　只有坚持“最大诚信”原则，依法切实保护投保人、被保险人和受益人的利益，中国保险市场和保险业才会上一个新的台阶

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