并非所有的意外险都能理赔

　　意外之事没有人能预测避免，小则磕磕绊绊、破皮流血，大则伤筋动骨、住进医院甚至意外身故。在可保的人生风险中，意外险的发生概率比重大疾病、失业等风险都要高，是实际生活中建议优先配置的重要险种。

　　案例回放

　　2007年6月，王先生为自己的女儿小莉投保了20万元的意外伤害保险。2008年5月12日小莉不幸在地震中失去了一条腿。治疗结束后，王先生递交了理赔申请。保险公司为小莉进行了残疾鉴定，确定为残疾第三级第13项。10个工作日后，保险公司完成了10万元赔付。

　　杨先生，45岁，公司高管。2011年，杨先生曾投保“中意百万护驾综合保障计划”，保额为150万元。2013年6月17日，杨先生驾驶私家车下班途中，不幸遭遇车祸身故;6月18日，家属向中意人寿报案。保险公司迅速展开事故调查，在赔手续材料提交齐全的情况下，于6月23日做出150万元赔付决定。

　　理赔直通车

　　当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，客户应尽快联系保险公司，参考以下流程完成理赔：

　　报案(通过保险营销员或热线电话向保险公司报案、了解索赔材料)→申请(通过保险营销员或前往柜面办理，递交索赔材料)→审核(理赔人员对收到的理赔材料进行初步审核)→保险公司调查(若初审中发现有异常情况的提起调查)→保险公司通过调查做出是否理赔的决定→(如有)支付保险金。

　　在申请意外险索赔的过程中，投保方一般需提交如下索赔材料：1)保险合同原件;2)意外险理赔申请书;3)受益人的身份证明，与被保人的关系证明(保险金继承公证书)、领款银行账户复印件;4)意外身故需提供被保险人的户籍注销证明、死亡证明、火化证，意外伤残需提供由二级或以上医院或者由法定机关出具的被保险人残疾程度鉴定书;5)所有能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料，如意外事故证明，公安部门出具的事故证明、交警部门出具的责任认定书等。

　　专家支招

　　Q：意外险的费率是由年龄所决定的吗?

　　A：意外险的费率(价格)与被保险人的年龄无关，而是与被保险人的职业相关。在意外险中，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，职业风险越高，意外险的价格也越高。在理赔时，保险公司也会按照与职业类别对应的给付比例进行理赔。需要注意的是，被保险人的职业变更也会对意外险的赔付造成较大影响。因此，如被保险人的职业发生变更，应在第一时间主动告知保险公司，同时办理相应的职业变更手续，再由保险公司做出是否拒保、加费或不变的决定。

　　Q：“意外险”是否可保所有意外?

　　A：意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。这里所指的突然发生的外来致害物需同时满足外来的、突发的、非本意的和非疾病这四大要素。如被保险人在犯罪、寻衅斗殴等违反法律的规定或违反社会公共利益时遭受的意外伤害以及自杀、自残造成的伤害就均不在意外险的承保范围。此外，被保险人在战争、核辐射、医疗事故以及进行登山、跳伞、滑雪等高危活动时所受的意外伤害一般也不包含在意外险的保障范围内，需要另行约定特约保障。

　　Q：如何有效加快意外险理赔流程?

　　A：中意人寿理赔专家建议，在购买意外险后应保存好投保单证，一旦发生事故，应第一时间向保险公司报案并提交齐全的理赔资料，以便较快获得理赔。若未能提供保险公司理赔资料，也需及时与保险公司沟通以提供相关可替代材料。需要提醒的是，如在投保时明确指定保单受益人(若未明确指定受益人，则保险公司将默认为法定受益人)，一旦发生意外事故，则能大幅减少理赔人员核对保险金继承关系的审核时间，进而提高理赔效率，使受益人快速得到赔偿。

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