保险:投资趋于理性

　　今年10月，针对市场热销的投资连结保险、万能保险、分红保险等人身保险新型产品，中国保监会在其官方网站上发布公告，向消费者阐述上述产品的特征及重要事项，揭示可能存在的风险。这则公告的发布，在某种程度上表明，中国股市进入持续的低迷状态之后，保险的经营者和消费者都对非传统险、特别是投资连结险有了新的认识。

　　■投连产品出现销售回落

　　截止到2001年第3季度，全国投资连结、分红和万能寿险等新型产品的保费收入为234.96亿元，占全部保费收入的24.5%，占新单保费收入的 52%。应该说，从总体情况看，非传统型寿险的销售仍然处于上升状态。可是，今年下半年国内金融市场的突然变化，却使与股市联系更为密切的投资连结保险受到了一定的影响。由于其投资回报率出现负增长，消费者在购买这种保险时，变得更加谨慎。记者曾听一些保险业务人员说，上半年几十万、甚至上百万元的个人保单很平常，但下半年则少多了。

　　平安保险公司1999 年10月开始在上海试点销售平安“世纪理财”投资连结保险，目前这种产品已经陆续推广到了全国60多个城市。平安本身也依靠投连产品的热销而大幅提高了其保费收入，同时也为自己争取了大量高收入的消费群体。据悉，到2001年，平安投资连结保险的总保费收入已经接近80亿元。另外，在平安寿险的新增保单中， 40%以上的新契约是投资连结保险。

　　然而，在今年8月2日的平安投连公告上，平安投资连结3个帐户中的平安基金投资帐户上，第一次出现了投资回报负增长率，其卖出价月增长率为- 2.9292%。据介绍，今年7、8、10 三个月，由于受到股市大幅下跌的影响，平安世纪理财的发展帐户和基金投资帐户都出现了不同程度的亏损。

　　■消费者需要信息披露更加透明

　　事实上，投资帐户从短期看，无论赢亏都很正常，不过，对于部分消费者而言，由保险公司的专家投资还会出现亏损却很难接受。应该说，保险公司的代理人在向消费者推销投连产品时，向保户夸大投资连结保险的增值能力，是造成后来引起消费者心理反弹的重要原因。代理人在介绍时经常用一两个月的增长率来强调投连产品高回报，却很少告知这种产品潜在的风险性。一旦股市出现大幅波动，消费者产生某种类似受骗的感觉也就在所难免。很明显，在中国保监会的公告中，一个重要的内容就是提醒消费者认识到投资保险的风险性。

　　从下半年开始，各保险公司都已经加强了对本公司代理人的培训，要求他们在推销产品的时候，必须用公司统一发放的产品说明，并要告知消费者投资中可能出现的各种情况，同时，告知消费者投保中所需要负担的相关费用。

　　■分红险成为2001年的大赢家

　　在投资连结遭遇挫折后，分红险成为2001年保险市场上的大赢家。据统计，北京保险市场上的分红保险占到整个保险业务保费总额的一半以上，远远超过了投资连结保险的份额。

　　在分红型寿险市场看好的情况下，财产险公司也纷纷进入投资型保险领域，推出有固定回报的家庭。

　　业内人士指出，分红险走俏市场的重要原因在于，由于这种保险在保障功能的基础上，能够保证固定的投资回报，符合国内消费者稳健的投资理财习惯。根据有关调查，在希望购买人身保险的消费者中，大约有三至四成倾向于购买分红保险，比希望购买投资连结型保险的消费者多一到两成。不过，从国际市场的情况看，投资连结保险仍然是市场上的主流产品，而购买投资连结保险的消费者也多为收入较高的中产阶级，对于保险公司来说，这是一个无法放弃的消费群体。据了解，已经有保险公司准备在明年加入投连险的争夺。

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