被保险人自杀是否给予理赔

　　被保险人自杀，保险公司到底赔不赔?这是一个热门话题!

　　根据2002年修订发行的《保险法》中第66条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”

　　《保险法》用了“可以”字样，此表明保险人“可以”或“也可以不”给付保险金。“按照合同”字样，又让人产生模棱两可的主观不确定。那么在保险实务中，保险公司又会如何处理此类问题?就此问题，记者咨询了太平洋安泰人寿保险有限公司寿险管理师梁杰先生，他表示，过去把自杀作为除外责任，主要是为了防止产生道德风险的发生，遏止被保险人通过保险图谋保险金而蓄意自杀，同时也是为了维护保险公司自己的利益。但是现在的保险条款中明确表示，被保险人在本合同生效(或复效)之日起两年内自杀，保险人免负给付保险金责任，而被保险人在合同生效两年后自杀的，保险公司应理赔。面对种种疑问，他向记者解释了保险公司这一规定产生的原因：

　　首先，保险公司计算保险费的死亡率中包括各种死亡因素，自杀也在其中，若保险公司对所有的自杀都不赔付，则保险公司收取的保险费与其承担的给付责任是不对等的。这对投保人是不公平的。其次，投保人寿保险的目的是保障受益人的利益，如果对自杀一概不负给付保险金的责任，受益人可能因为被保险人的死亡陷入生活困难境地，这不符合保险的目的。再次，蓄意自杀、骗取保费的行为可以被排除。人们研究发现，人在特定情况下，一时因挫折等原因产生自杀的念头是很容易的，但是这一自杀意图能够持续两年期限并最终实施的可能性很小。

　　因此，为了防止被保险人为获取保险金的蓄意自杀行为，保险公司规定通常以合同生效后的两年为免责期限，两年内不赔。而复效后两年的条件附加上去就是为更好保障期投保人的权益。

　　据记者了解，目前大多保险公司均表态承诺合同生效或复效2年以后，给予合同要求的赔偿。而在2年之内，如果被保险人自杀，保险公司不承担给付保险金的责任，但对投保人已经支付的保险费，保险公司按照保单退还其现金价值。而少部分保险公司对被保险人自杀的情况不给予赔偿。

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