车险按内部规定遭扣款案

　　案情介绍：

　　1997年2月3日某人以个人名义投保了车险，同年8月发生交通肇事，造成车辆损坏，向保险公司索赔，在领取赔款时，发现在条款规定之外又被扣除了10%的免赔额，经查询，承保该车辆的保险公司解释是当地的保险主管部门发文规定：对于持实习驾驶证肇事者，要在现行条款的按责任扣除免赔基础上加扣10%。但在投保单上均未出现上述规定的特别约定。

　　被保险人向当地法院起诉，要求赔偿被额外扣除的10%的免赔，法院最终裁定保险公司补偿原告10%的额外免赔金。

　　案例分析：

　　从法律的角度来看，在保险合同中，一般我们强调的是投保人和被保险人对保险公司的告知义务。实际上，保险公司作为格式化保单的制作者相对于保户来说是占有优势的，更应当在承保前对保户履行告知义务，特别是对条款的详细正确解释，而不能在理赔时搬出事先未告知被保险人的内容，如保险公司内部的条款解释等来作为拒赔的依据。被保险人事前仅仅通过保单上的条款是无法了解准确详细的解释。保险公司对此案例的处理表明被保险人被剥夺了知悉权，有失合同的公平性。

　　如果保险公司的有些规定，如接到保险监督管理机关暂停某个附加险的紧急通知等，是在投保行为结束之后的保险有效期内生效的，保险公司就应当书面通知被保险人，必要时还应在原保险合同上加以批改，才算尽到了承保工作应尽的职责。因此，上述案例中在被保险人不知悉有关新规定的情况下，是不可以免赔的。

　　在投保过程中，如果投保人填写了投保单之后，保险公司核保后，在投保单的特别约定栏目内增加了原投保单以外的新内容，就必须将增加了新内容的投保单重新交给投保人并加以确认接受，合同才是成立有效的。特别要强调的是不可疏忽投保人的重新确认这一行为，而在实际操作中当事人双方却容易疏忽这一点，以致日后产生纠纷。这需要引起保险公司和投保人双方的关注，准确体现保险合同的公平性。

　　另外，就车险条款来说，专业性比较强，一般投保人不容易理解透彻。除了要求投保人履行保险期间的责任和义务外，保险公司更应该承担起对车险条款的解释义务，更别说保险期间有新规定不告知投保人了。否则，法院只能做出对投保人和被保险人有利的决定，如果一有纠纷发生的话。

　　当然，投保人在保险期间机动车面临风险程度增加，也要及时通知保险公司。终止，保险合同的公平性，是该放在第一位的。

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