一起死亡保险金给付纠纷的启示

　　案 情

　　李某，45岁，某汽车制造厂工人，1998年6月车祸身亡。始所在的工厂1996年11

　　月出资为每位职工办理了团体人身保险3份(每人每年交保费15元，保险金额3000元)。保险合同中的受益人载名为“制药厂”。无被保险人认可字样。于是这笔保险金的处置，厂方、死者家属各持一词：

　　厂方认为保险金应由厂里享用，理由为;厂里出钱为职工办保险，没有扣职工一分钱，当然不能由职工享用;工厂每年出资数千元，若不能从中受益，就失去投保的意义。

　　死者家属认为保险金应作为死者的遗产而归死者家属享用，理由为：工厂拿钱给职工办保险，被保险人虽不反对，但投保方(厂方)指定自己为受益人却不经被保险人(职工)的同意，法律不予承认，是无效的，只能视同为无指定受益人的保险合同，保险金应由被保险人的法定继承人即死者家属领取。

　　分 析

　　笔者支持死者家属的意见。理由为：保险合同中投保人指定的受益人没有得到被保险人书面认可时，据《保险法》第六十条：“人身保险的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经过被保险人同意”的规定可推定，此合同中的受益人(厂方)在法律上不予认可，无法律效力。此保险合同只能视同为无指定受益人的保险合同。据《保险法》第六十三条：“……没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务……”。可见，这笔保险金应由保险公司直接、全额给付死者家属。

　　厂方的意见貌似合情合理，实则不合法。在人身保险合同中，投保人承担交纳保险费的义务，受益权却是依法确定的，受益人不一定是投保人。

　　启 示

　　第一，人身保险合同涉及诸多关系人和当事人，有时又可互相兼任，可保利益、义务、权利之间的关系复杂。这就要求订立合同时内容要具体、缜密、明晰，不得有遗漏和含混之处。

　　第二，按照保险法的要求订立保险合同，认真严肃履行保险义务。此案例中业务员默认投保人(厂方)没经被保险人同意指定受益人，是对被保险人的不负责行为，是产生这一纠纷的根源。这提醒从业人员必须增强法律意识，对人身保险合同的订立、变更、履行都要按照法律程序，依法规范保险行为，促进人身保险的健康发展。

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