重疾险全面升级后 投保策略如何变化?

　　从今年8月1日起，所有重大疾病保险将执行统一新规定，老版重大疾病险将停售。目前，多家公司都推出了符合新规定的新重疾险产品。那么，面对纷繁的新版重疾险，准备投保或加保的市民应该如何选择呢?

　　选长还是选短：组合式投保也不错

　　重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

　　从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。

　　举例来说，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保额、交费20年期的重疾险;B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高。

　　但长期重疾险也有自己的“先天缺陷”。比如，目前投保终身重疾险选择10万元或者15万元保额，觉得额度差不多了。但可能过了10年，20年，到自己真正需要重疾险来理赔的时候，因为医疗费用上涨的问题，可能会觉得这笔金额很不够了。而短期重疾险就不存在这样的问题，你可以每年按照当期市场上对重疾险的治疗费用水平，灵活调整额度。

　　不过总体来说，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可以获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用些。毕竟，短期重疾险险种的费率只有长期型的20%~30%甚至更低。

　　综合来考虑的话，采用“储蓄型+消费型”的重疾保障组合也是不错的选择。比如，对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户60%～80%的保额可考虑消费型险种。

　　而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

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