专家：重疾险新规出台后怎么应对?

　　专家现场即时回答网友提问

　　我国首个关于重大疾病保险的行业规范即将出台，新规出台后会有怎样的变化?老保单怎么办?投保时又该注意什么?12月14日本刊特邀专家在中国证券网在线答疑。

　　以下是网上互动的精彩回放。

　　时 间：12月14日

　　地 点：中国证券网(www.cnstock.com)

　　嘉 宾：张晓萍 太平人寿保险产品市场部高级经理

　　葛卫海 新华保险上海分公司资深培训讲师

　　主持人：朱莉

　　重疾范围因产品而异

　　主持人：什么是重疾险?都保什么?

　　张晓萍：重大疾病保险是针对那些对人身体、经济影响非常大的严重疾病给予保险金补偿的险种。它可以让我们在确诊得病的时候，马上拿到一笔较大的资金治病，或者说，身体接受大的治疗的时候可以快速拿到一笔钱来补偿。根据保监会初步给出的定义，列举了25种重大疾病，只要达到定义所规定的这种疾病的程度，就可以一次性获得保险金。

　　主持人：目前的重大疾病险能够保哪些疾病?变化后的疾病种类是哪些?

　　葛卫海：目前来看，对于重疾险，各家公司定的疾病种类不完全相同，少的十几种，多的三十几种。保监会发布的征求意见稿把六种疾病作为必保：1.恶性肿瘤;2.急性心肌梗塞;3.脑中风后遗症;4.重大器官移植术;5.冠状动脉搭桥;6.中末期肾病。其他的疾病种类还在酝酿当中，可能会把现有一些比较常见的严重疾病列入这个范围之中。

　　新规不影响老客户利益

　　主持人：老产品停卖后，新规定出来前，是否会有新的过渡型产品?

　　张晓萍：这里需要说明，保监会健康险管理规定和重大疾病定义规范是两个制度，前者已经颁布，明年1月1日实施，后者还在征求意见阶段。近期部分老的健康产品停售主要是根据健康险管理规定，健康险不能含有返还保费的功能，不影响其他重疾险产品的销售。即使在新的重大疾病定义出来之后，保监会也会给保险公司一个明确的调整时间。

　　主持人：对于老客户的保单是否继续按照合同执行，还是按照新标准理赔?

　　葛卫海：老保单老办法，新保单新办法。就是说老保单的法律合同还是受到法律保护的，新的保险合同必须与保监会推出的管理办法相符合。

　　问：我以前买过一些疾病保险，不知道这次重疾险新规定对我有什么影响?

　　张晓萍：保监会给出统一的行业规范，重点在于针对目前不同公司定义差别较大的情况而制定的一些指导性规则，不会对现有客户产生根本性的影响，大家不必担心。

　　买重疾险应量力而出

　　主持人：重疾的保费占总保费的比例多少比较合适?

　　葛卫海：买保险首先考虑保障类产品，其次是健康险。健康险的保障额度目前来讲大概在10万到20万，在此基础上，如果经济条件允许再考虑孩子的教育基金和将来的养老金。所以，重疾险的保费可以理解为是购买保险的基础保费。

　　主持人：现在很多投保人都赶在返还型健康险停售前抢着买此类险种，这样做是否可行?

　　张晓萍：如果是大家需要的保障，现在买没问题，但新的健康险也会通过两个条款组合来体现返还功能。其实单纯从保险的原理来看，返还保费的意义并不大，所谓的返还其实也是客户自己的保费，从短期来看并非最经济和理性的行为。

　　主持人：怎样的重疾险才是最好的?

　　张晓萍：任何一种保险计划没有好不好，只有适合与不适合。相对而言，疾病种类比较适度，理赔规则相对宽松和人性化，这样的重疾险会比较理想。

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