马金娥律师：缘起民间借贷，生命终到头

　　本期介绍：4 月20日凌晨，余姚市公安局110指挥中心接到报警，报警人称在临山镇临城村发生了命案，有人被刺了。民警到达现场后，发现有一名受伤的中年女子倒在方山自然村的一户民宅门口，进入民宅后，又在东边卧室内发现了另一名倒在地上的女子，两人身上都有多处刀伤，民警还在卧室床上发现了一把带血的刀具。之后，民警又在民宅门口停放的一辆奥迪车上发现一名已受伤的男子。3名伤者随后被紧急送往医院进行救治，但其中一个女子因伤势过重而不治身亡。 [详细] [网友评论]

　　法帮网：各位网友大家好!欢迎做客法帮《法律大家谈》，本期的嘉宾律师是来自贵州毅力律师事务所的马金娥律师，您好马律师!欢迎做客法帮《法律大家谈》。

　　马金娥律师：大家好，我是贵州毅力律师事务所律师马金娥，很高兴来《法律大家谈》与大家探讨法律问题。

　　法帮网：因民间借贷，而致索要民间债务时引发纠纷层出不穷，请问马律师，什么是民间借贷?

　　马金娥律师：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。

　　法帮网：民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。那么，民间借贷都有哪些类型?

　　马金娥律师：民间借贷包括：民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等。除了这些传统的民间借贷形式，典当行也成为民间资本一大新的流向。

　　法帮网：为了避免借贷双方发生不必要的经济纠纷，那么，马律师进行民间借贷时需要注意那些方面?

　　马金娥律师：1、借贷要合法，合法的借贷关系才能受到法律的保护。2、订立协议。出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款 方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。3、利率应合法借贷双方可以根据借款的用途及其收益，共同约定一个合理的利率。4、提供担保，对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财 产作为抵押物，并都应订立书面借贷协议。5、及时催收。6、运用法律，如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。必要时，法院可以施行强制执行措施。7、签订合同，借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。8、利息约定，在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的是利息。所以，在签订合同时一定要明确利息。9、注意诉讼时效，按照《民法通则》第135条规定，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2 年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。

　　法帮网：最近，社会上因民间借贷，而致索要民间债务时引发纠纷层出不穷，易引发多种犯罪行为。为什么民间借贷行为依然活跃，它有什么优势?

　　马金娥律师：与银行贷款相比，民间借贷手续简便。它不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。其次，资金随需随借。按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右;而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。民间借贷获取资金条件相对较低。中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。最后，资金使用效率较高。银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。

　　法帮网：上述案件中犯罪嫌疑人将债权人杀害，应承担怎样的法律责任?

　　马金娥律师：故意杀人罪，依法承担刑事责任和附带民事责任，相关债务根据具体情况进行处理。

　　法帮网：随着经济的快速发展，民间借贷也呈现活跃状态，一定程度上有效缓解和弥补了银行信贷资金不足和信贷产品的失缺，对经济发展起到了很大的促进作用，但同时又折射出当前民间借贷行为缺乏有效监管，呈无序状态。律师认为怎样缓解这一状态?

　　马金娥律师：首先，加强政策舆论导向，明确相应的管理部门，通过行政手段来规范民间融资行为,改变目前民间借贷放任自流的状况;二是对民间借贷行为积极引导，逐步规范有 关中介服务组织和个人，在自然人、企业以及其它组织之间开展民间借贷中介服务，引导资金供需双方对接，提高民间资本效率，借鉴外地经验成立民间借贷登记中 心，以便让地下资金阳光化，更便于监管及借贷诚信体系的建立;三是加强对民间借贷的监管责任。制定民间借贷风险防范和处置预案，加强风险监测、预警和处置 工作，对可能出现的民间借贷纠纷进行全面摸排，坚决防止出现因处理不当而损害群众的利益、引发群体性事件的情况。

　　法帮网：聚焦法帮说法 解读热点民生。《法律大家谈》栏目感谢各位网友的支持。再次感谢马金娥律师的参与。在此，也希望您对我们栏目提一些意见或者建议，以促进我们更好的为律师和公众服务。

　　马金娥律师：作为《法律大家谈》的老朋友，我很感谢这档栏目为我提供了和众多网友互动交流的平台，希望在以后的日子里，栏目越办越好，也希望更多的朋友参与进来!感谢法帮网!感谢各位网友!谢谢!

　　民间借贷容易成为非法集资的温床，一旦打着担保、融资、投资等名头从事民间借贷的公司，发生财务危机，许多一时贪图“高利息”的市民，则无疑成为了这些公司关闭的“冤大头”，不但给自己造成损失，因非法集资面向不特定人群，也易引发社会不稳定因素。而发生在市民之间的民间借贷“追债”行为，也易引发一些违法甚至是犯罪案件，成为社会一大危害。近期，一起民间借贷引发的故意杀人案件，再一次给那些仍对民间借贷危害视而不见的人，敲响了一记响亮的警钟!

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