张军政律师：购买商业医疗保险应注意哪些事项?

　　核心摘要：商业医疗保险相关与社会医疗保险来说有其独特的优势，许多消费者通过购买商业医疗保险来保障生活。购买商业医疗保险要注意尽早投保、在保险公司定点医院进行治疗、保存好医疗费用发票、注意住院医疗保险的观察期等。下面法帮网小编为您介绍。

　　关键词：医疗保险、商业医疗保险、保险理赔

　　1、尽早投保

　　(1)从投保时机看：一是年龄越小，交费越少;二是投保时受到的限制很少;三是保险期限更长。特别是重大疾病保险，从家庭理财角度讲，它适合作为一项家庭的长期性财务安排，如果在孩子年幼时就购买，确保按时交费，就可以长期或终身获得保障，免除大病医疗费用的后顾之忧。

　　(2)从身体状况看：应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。保险公司只将保险卖给身体健康符合条件的人。

　　注：以前患有疾病的，如果告诉了保险公司，保险公司也不一定就拒绝承保，可以附条件承保，例如对未治好的疾病约定不承担责任或者加收一定保费后承保;如果以前患的疾病已经治好了并告诉了保险公司，保险公司也一样可以按照标准健康体承保。

　　(3)从提供的保障看：据测算，社会医疗保险中，基本医疗保险的住院报销比例一般约为实际医疗费用的30-60%左右。那么，不能报销部分就可以通过购买商业医疗保险获得补偿。可见，即使是有社会医疗保险的人，也需要购买商业医疗保险才能将自己生病住院的损失降到最低。对于没有社会医疗保险的人来说，就更需要商业医疗保险来解决因生病产生的巨额医疗费用问题。

　　2、在保险公司定点医院进行治疗

　　注：如果是突发疾病，比如出差在外患病、车祸抢救等，也可以就近到某个非定点医院住院治疗，但是应电话通知保险公司，待病情稳定后转入定点医院治疗。如果某种疾病在定点医院无法治疗需要转入别的技术条件更好的医院治疗时，也是可以的，当然要事先通知并经保险公司同意。

　　被保险人生病或发生意外需要住院时，应当按照保险合同的约定到保险公司的定点医院住院治疗。各保险公司都在保单上列明了定点医院，定点医院都是卫生管理部门认可的技术力量比较雄厚的医院，有利于被保险人获得更好的治疗。

　　3、保存好医疗费用发票

　　主要是针对费用报销型医疗保险。在索赔时除了在保险合同上已经明确规定被保险人的身份证件、保险合同、疾病诊断书等材料外，最重要的是医疗费用发票。因为理赔费用的多少与被保险人的实际花费密切相关。

　　4、注意住院医疗保险的观察期

　　除了因意外伤害造成住院治疗的费用外，一般的住院医疗保险，在承保时保险公司都有一个观察期，观察期的时间自保险合同生效起有90天和180天两个档次，依具体的险种而定。即因疾病发生住院的时间必须在保险合同生效且过了保险条款规定的观察期。在观察期内发生的住院医疗费用，保险公司概不负责。

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