购买保险究竟该投多大保额?

　　保险险种种类繁多，每个险种都有不同的保障范围。投保之前，您必须全面考虑一下自身的经济承受能力。如果一下买过了头，到续期交费时就会感到很吃力。究竟应该选择何种险种，该投多少保额?较为合适的理财方式是年保险费开支占年收入的105至20%。保险金额应在年收入的5至10倍。

　　投保人可依据下列资料作为计算保额的准则:

　　1)家庭基本开支,即以能维持家庭基本需要之衣、食、住、行的最底生活开支。在计算此项开支时，投保人尚要预计开支需要维持的时间，考虑子女要到达多少岁才能自立，亦需预计配偶的正常寿命及其谋生自立能力。

　　2)子女教育经费，此项开支需要依据受保人希望其子女接受何种教育而定。

　　3)债项，例如楼宇按贷款，购车贷款及其他债项。

　　4)最后个人开支，包括支付医疗及住院费、丧葬费、有关税款及其他办理后事时的开支等。

　　5)其他突发出支出，如因疾病、意外引致的医疗费用、家居维修开支、更换家居用品的费用以及一切其他必要的开支。

　　投保人算出自己的保险需要后，便可知道：投保人身保险的保险额最少相等于上述1至4项的总和;至于第5项开支的保障，则可由人身意外保险，健康险及家财保险承担。如投保人希望为子女独立投保，亦可将子女教育经费项目单列出来。

　　在计算出个人和家庭的保险需要后，投保人再要考虑自己的财政状况，计算一下放在银行的储蓄存款，及其他投资项目，如：股票、房地产等变现后价值约为多少;将“保险需要”减去个人或家庭的“现有资产”，计算出切合需要及足够的人身保险保障额。

　　人身保险亦有不同的险种，随着储蓄成分之多少，保费率亦有很大的出入。保险是长期的投资，在投保时最要紧的是看自己是否长期负担得起有关的保费。一般来说，投保人每月开支以占其收入的5--20%最为理想。因此，投保人切记要根据自己的意愿及能力选择。

　　如果投保人的工资较低，但家庭的担子却很重，则我们建议他选择只在被保险人身故后给付保险金的定期保险，这类险种保费率低，但保障额大;相反，如果投保人的储蓄倾向高，又有能力的话，便可考虑包括储蓄成分的“终身寿险”或“五年、十年、二十年储蓄寿险”等，既有人身保障，又可赚取每年红利，当然这类险种的保费较高。

　　购买保险之后，请你要定期斟酌一下自己及家人的保险需要，必要时加大保单。要多多留意保险公司新开办的险种，对自己的现有保障，不时加以补充。如此保险方能发挥真正作用。

　　由于保险行业鱼龙混杂，不排除有个别营销员缺乏职业道德，置客户的利益于不顾，可能使您蒙受不必要的损失。因此，在营销员拜访您时，您有权要求其出示保险代理人资格证书及所在保险公司的有效工作证件，有权要求营销员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。如果还有怀疑，赶紧给保险公司拨个咨询电话，万万不可在半信半疑的状态下投保。

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