我国首次对金融消费者权益进行具体保护部署

　　国务院办公厅日前印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，这是我国首次从国家层面对金融消费者权益保护进行具体部署。其背景是我国金融市场不断发展的同时，金融消费纠纷频发，潜在风险值得警惕。

　　梳理《意见》各项规定，我国保护金融消费者权益的条络清晰可见。

　　金融机构：“八大权利”必须保障

　　从信用卡被盗刷、高息理财血本无归，到存款丢失、公司跑路等，近年来我国金融消费领域侵权事件时有发生。这与金融机构的各种不规范行为密切相关。

　　保障金融消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权，《意见》对金融机构的行为规范提出明确要求。

　　“这八项权利，是针对当前我国金融消费领域的侵权现象对金融机构提出的具体要求，涉及事前、事中和事后各个环节。如果金融机构能遵照执行，将从源头上遏制金融消费纠纷的发生。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海表示。

　　年收益率达到20%，按月分红，稳赚不赔……面对如此诱人的承诺，不少人把血汗钱全部拿出，但结局经常是拿不到收益甚至血本无归。“金融服务和产品不像鞋子、衣帽，消费者可以进行直观判断。金融产品较为复杂，需要有相应的专业知识，这使得消费者和金融机构之间信息不对称，知情权保障不到位。”北京德润律师事务所律师柯荆民说。

　　对此，《意见》提出，“金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得做虚假或引人误解的宣传。”

　　《意见》提出，金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。

　　更让消费者头疼的是，发生金融纠纷后投诉无门，相关金融机构推卸责任。

　　对此，《意见》提出，金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，建立多层级投诉处理机制，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。

　　监管机构：避免“踢皮球”

　　开在高档写字楼，装修豪华气派，具有工商登记的合法身份，许诺无风险高回报，这样的投资理财公司经常可见。与其光鲜的外表不同，这些公司中不少存在超范围经营、虚假宣传甚至卷钱跑路等问题。

　　“与正规金融机构相比，游离于监管体系之外的类金融机构目前是监管的空白，也是金融纠纷频发的领域。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。

　　据了解，成立这类机构只需要进行工商登记注册，门槛较低，缺少法律、法规和监管部门对其进行事前监管，大多靠事发后立案侦查。

　　值得注意的是，大量金融创新导致金融产品以及服务出现跨行业、跨市场的交叉融合。金融机构的混业经营一定范围内超出了分业监管范围，对现有的金融消费者保护机制形成挑战。

　　对此，《意见》提出，加强金融消费者权益保护协调机制建设，建立跨领域的金融消费者教育、金融消费争议处理和监管执法合作机制，加强信息共享，协调解决金融消费者权益保护领域的重大问题，形成监管合力。

　　消费者：擦亮眼睛拿起“武器”

　　不可否认，金融侵权事件的频频发生，与消费者金融知识缺乏有关。不少消费者对记者表示，自己购买金融产品时，很少详细看合同内容，也看不懂，基本都是依靠销售人员的介绍和推荐。

　　《意见》提出，建立金融知识普及长效机制。金融管理部门、金融机构、相关社会组织要加强研究，综合运用多种方式，推动金融消费者宣传教育工作深入开展。教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。

　　人民银行研究局局长陆磊表示，随着利率市场化的加速推进，银行竞争日趋激烈，不排除个别银行不顾风险盲目抬高收益承诺，对此消费者要擦亮眼睛。

　　《意见》提出，积极推进金融消费者权益保护相关立法的基础性工作，研究探索金融消费者权益保护特别立法。“针对金融消费者权益特别立法，力度更大、更专业，如果能够落地，消费者今后将多了一项维权‘武器’。”

　　相关阅读：

　　【消费维权】农村金融消费权益保护亟待加强

　　【消费维权】农村金融消费权益保护亟待加强 没有规矩不成方圆，银行同样如此，尽管我国银行自身有诸多行法行规规范着银行业行为，但站在金融消费者的角度看，目前还没有保护金融消费者权益的相关细则。正在拟定的金融消费权益保护法可能会弥补以往那种突出于……[更多]

　　金融消费者的知情权有哪些？

　　导读：金融产品越来越丰富，这些产品的消费者我们可以称之为金融消费者。可是金融消费者应该拥有的知情权有哪些呢?法律关于金融消费者的知情权是如何规定的呢? 金融消费者可定义为：为个人消费而购买、使用金融商品或接受金融服务的自然人，但是以生产、经营……[更多]

　　维护金融消费者合法权益对策

　　维护金融消费者合法权益对策 1、银行业金融机构要以金融消费者为本、立足长远，制定长效管理措施。一是常抓不懈，扎实有效地开展宣传国家保护消费者台法权益和金融法律法规政策、金融安全消费、科学消费知识以及在保护金融消费者台法权益方面的服务措施、服……[更多]

　　金融消费误区产生的原因

　　金融消费误区产生的原因 1、少数银行业金融机构有意无意进行消费误导。随着金融竞争的日益激烈， 少数银行业金融机构受利益驱动的影响， 为抢占市场份额，在新业务品种推销中缺乏透明度， 片面陈述、规避风险、欺骗性宣传其新推出的金融产品， 有悖科学精神……[更多]

　　金融消费领域的误区

　　金融消费领域的误区 1、服务滞后，金融消费盲目跟风。 城乡居民日常金融消费中因难以弄清眼花缭乱的各类储蓄、理财产品和服务以及枯燥、拗口、难记的金融术语，常常是跟着感觉走，跟着金融宣传走，跟着时尚走，跟着他人走，购买金融商品前并不完全了解其属性……[更多]

　　金融消费的权利

　　概括地说，人们应当拥有： (1)消费的选择权，即能够自主地、自由地确定要不要金融消费、在什么时间点进行金融消费、采取什么方式进行金融消费，换句话说，金融消费不受任何单位和个人的不合理干预和强制; (2)获得信息权，即在金融消费中.享有获得与金融相关……[更多]

　　什么是金融消费

　　什么是金融消费 金融消费应当是在人们收入达到一定的水平，具备了一定的条件下产生的。狭义的金融消费是指享有金融机构提供的服务;广义的金融消费是指除享有金融机构提供的服务外，还包括购买金融机构所提供的商品。概括地说，金融消费是人们为了满足自身消……[更多]