【保险理赔】人身意外险中的“意外伤害”该如何认定?

　　根据我国《保险法》的规定，人身意外伤害保险是人身保险中除人寿保险、健康保险以外的重要险别。意外伤害险是指投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残废或者死亡时，由保险人依照约定向被保险人或者受益人给付保险金的保险合同。其中意外伤害是指在责任期间内因意外事故导致的人身伤害。在理赔实务中，意外事故的认定是最最困扰理赔人员的。通常构成意外事故必须具有下面三个条件：一是外来性。即伤害是由被保险人身体以外的原因引起的。如果伤害是由于身体的内在原因所引起的，不属于意外事故;二是剧烈性或称突然性。即伤害是由突然发生事故所引起。这就排除了在比较长时间里缓慢发生的伤害，比如长期在有毒气体车间工作形成的职业病，便不属于意外伤害;三是偶然性。即意外事件必须是被保险人不能预见并排斥其发生的事故。在构成意外事故的三个要素中，偶然性是最重要的，处于核心地位。如果伤害虽然是外来的并且是剧烈的，但是被保险人能够预见或者积极希望发生的，则不属于意外事故。意外伤害中所谓伤害，指的是被保险人受到侵害的客观事实。它也必须具备三个要素：一是须有外来的致害物。该致害物范围很广，可以是器械，也可以是化学物质，甚至可以是生物;二是须对被保险人的身体进行侵害;三是须有致害物以一定方式破坏性地接触，作用于被保险人的自然身体，不包括人体的非天然部分，比如假肢、假眼等。

　　此外，我们必须要了解到，意外事故的发生有时候是与事故当时的背景密切关联的，如客户在道路上快速奔跑，跌落至深窨井中导致死亡，对于这样的事故从表面上看就是一件意外事故，但是如果加上这样的背景我们的认定是否还会一样呢?客户在实施犯罪过程中被发现，当时正在被警察追捕。在这种情况下，我们应该做出什么样理赔决定呢?拒赔。虽然这个事故本身符合意外事故认定的所有要素，但是，导致这个事故发生的前提是客户的犯罪行为，从免责条款与法律维护社会公正秩序的角度，都应该是拒赔。就是说，意外事故的认定除了在技术范围内要符合，还要考虑到社会环境、法律规定等情况。有些保险合同中，会明确哪些意外伤害，虽然也符合意外伤害的构成要件，但保险公司是不承担保险责任的，如因滑雪、极限运动过程中遭受的意外伤害，烫伤等，对此在购买保险时，大家要格关注。

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