【法帮时评】风险频发，亟待规范校园网贷

　　钱凌是江苏常州大学怀德学院大二学生，去年6月，他认识了在一家科技公司工作的唐兴。唐兴告诉钱凌，他们公司正与多个大学生分期贷款平台合作，招聘学生做兼职，只要帮忙在平台上“刷单跑量”，学生就能轻松获得报酬。唐兴还表示，做兼职的学生事前可以签订一份免责协议，一旦还不起钱，兼职学生不承担责任。[详细]

　　律师点评

　　很多校园贷款平台的无序扩张，也增加了风险产生的可能性，“他们在广告中常常使用‘0利率、0担保、无服务费’等诱人的贷款和消费讯息吸引客户，同时给校园代理人很高的佣金，助长了代理人盲目扩张业务的冲动。这不仅对大学生，对这些贷款平台本身，也意味着很大的风险。”

　　消费信贷是一种金融工具，并无道德标签。一些理性消费的大学生也不在少数，通过分期贷款消费能减轻一次性消费带来的资金压力，但关键是学生的借贷要在自己可承受范围之内。

　　法帮说法

　　“大学生享受金融服务本无可厚非，而且现在快速发展的态势也说明确实存在市场需求，但现在的问题是，校园网贷作为新兴业态，与大多数互联网金融平台一样，还游离于监管之外。”“分期乐”公关负责人认为，一些平台野蛮生长，有些平台存在费率不透明、授信额度过高、风控松懈但催收严酷等不负责任的信贷行为。

　　“防范校园网贷的风险又同时能满足大学生分期购的需求，最重要的是监管要跟上。”邓建鹏认为，未来的监管政策应在以下方面着力：首先要规定互联网金融平台一定要对大学生做特别的风险提示，倡导适度消费的理念。其次，在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人群的审核标准。

　　相关法规

　　关于借款协议的规定

　　《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十条：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。

　　《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。

　　关于对借款提供担保的规定

　　《合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。

　　《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十三条：在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。

　　《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 。

　　最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本款)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。

　　《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。

　　网友点评

　　@LachesisS：谁的馅儿饼，谁的噩梦呢?偿还能力是个大问题，谁来接盘呢?无抵押、无偿还能力，额度大的话，就算父母搭进去也没用，直接就是坏账。开了牌照，融资，又来次之前互联网金融的风波，又不知道多少家庭要悲剧了。讲真若是小额让银行开学生信用卡就是了。现在银行不怎么开了，这拍照一发又是一个融资坑。

　　@莫正弦：学生价值观没有完善，面对诱惑又难以抵挡，贷款给没有经济能力的学生，就是期望利用他们的贪婪把他们父母拖下水，校园网贷该全面禁止才对

　　@扎起小辫你就是法斗丶：现在太多的网贷。大学时不知道什么网贷信用卡。刚工作同学就介绍网贷。刚开始贷三千。后来贷了还还了贷。两年长到一万多。每次还打电话。小姐您好。您的还款信用良好。您再继续申请给您提升额度。上个月刚换完网贷。再特么不想贷了。

　　@mrlaugher：要借钱消费不要到那种小平台上去，我自己在京东白条12期分期付款没有利息，蚂蚁借呗直接可以提钱出来，为啥要去弄那种莫名其妙的公司的网贷呢

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