全额罚息是如何的?

　　近日，随着央视主播与建设银行对簿公堂，关于信用卡的全额计息(也称“全额罚息”)是否合理的问题，再次成为舆论关注焦点。那么全额罚息是如何的?

　　一、“全额罚息”(全额计息)是何物?

　　全额罚息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。全额罚息在实际使用过程中，也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。信用卡滞纳金大大超过本金的情况，说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。2013年7月1日起，中国银行业协会修订的《中国银行卡行业自律公约》正式执行，公约要求银行在信用卡还款上，至少“晚3天差10元以内的”，都可视为按时还款。

　　1、罚息就是不能按期偿还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。全额罚息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

　　2、全额罚息方式：

　　按照全额罚息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。而按照未清偿部分计息，只霸王条款需支付这1分钱未还清部分的利息即可，比全额计息省下不少。

　　持卡人如果未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例由人民银行规定，为最低还款额未还部分的5%。

　　比如持卡人当期最低还款额为1200元，而持卡人当期只还了1100元，那么需要支付(1200-1100)×5%=5元滞纳金。

　　信用卡全额罚息，是指持卡人当月没有全额还款，银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息，直到本息全部还清。信用卡全额罚息是不合法不合理的，有关部门应深刻分析原因并采取多举措予以治理。.

　　信用卡全额罚息，是指持卡人当月没有全额还款，银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息，直到本息全部还清。信用卡全额罚息是不合法不合理的，有关部门应深刻分析原因并采取多举措予以治理。

　　二、全额罚息的案例判决：支持银行

　　所谓信用卡全额计息，主要指持卡人未全部偿还账单欠款时，应该按照账单全额(既包括欠款部分，也包括已还款部分)为基准计算罚息。

　　1、因为全额计息而与银行发生纠纷的，李晓东并非第一例。采取全额计息的银行，建设银行也不是唯一一家。早在2012年，已有媒体指出这是“老生常谈”。彼时，距离媒体所称的“首例银行全额罚息案”已过4年。

　　2008年7月，艾先生在北京申请办理了民生银行信用卡。当年11月，他透支消费1861.76元。因忘记具体透支金额，在还款期内他不慎少还了61.76元。一个月后，艾先生收到对账单后发现，他11月的逾期罚息高达34.72元，是以全部透支金额1861.76元为基数计算出来的。与如今的李晓东所持观点一样，艾先生认为，这明显属于格式条款，显失公平。另外，银行在发卡时未对该条款进行合理的提示。据此，艾先生将民生银行告上法院，并要求返还34.72元，同时要求以实际的逾期欠款61.76元为基数，重新计算罚息。

　　不过，结果并不如他所愿。2009年3月，北京西城法院对这起首例储户状告银行“全额罚息”案作出一审判决，判令艾先生败诉。西城法院的判决理由是，民生银行制定的还款及利息计算方式的条款，并未超出法律法规的许可范围。作为银行业的一种风险防范手段，该条款并无免除银行责任或加重客户责任的内容，不属于法定无效的条款。

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