30、40、50岁女性如何投保理财?

　　每逢三八妇女节，女性理财总是一个热门话题。基金、股票、房产、保险几乎每项理财品种都能与女性搭上边，但这样的理财产品同样也适应于男同胞。那女性理财与男性理财的区别是什么呢?不同年龄的女性如何在日常理财中既做到有理性，更加有个性，从而使理财成为提升生活品质的一种方式。

　　30而理：不让钱躺着睡觉

　　口述者：陆蔚

　　陆蔚是德国海归硕士，归国后从事金融类业务工作。在多数同龄女孩还懵懵懂懂甘当月光族时，她已对理财有了自己的规划，要靠自己的实力购买一套房子。

　　陆蔚在德国攻读的本科是国际商务管理，再到硕士的风险管理，都是与理性投资相关的专业。对于几年前的金融风暴，陆蔚很庆幸说自己及早撤出了股票市场，在股市4800点就进行了空仓处理，后来跌至2000多点的时候又补仓买了一些，但仓位并不重，只有几万元。她说，自己在股票方面的专业知识相对是弱项，任何事情都要有专业的划分， 第一自己没有这个时间天天看盘，第二如果可以找到专业分析人士咨询意见，这样投资风险度就降低了。

　　除了投资股票，陆蔚还买了不少保险，她说看重保障类保险产品和自己在德国多年生活的经历相关。她几乎购买了所有保障类的保险产品，比如重大疾病险、意外险、残疾险和养老保险。

　　在其他方面，陆蔚还参与基金和银行固定类产品投资。她说基金她主要采用基金定投的方式，而银行类固定理财产品则是把这些有固定收益的产品作为一笔预留基金，为随时进入股市留好回旋余地。

　　目前，陆蔚身上基本只留3个月左右的应急生活费，其他资金全部流通到股票、基金、保险里。她说投资要伺时而动，要会看不同的形势做不同投资，她信奉钱生钱的观点：

　　钱也是有价值的，千万不要让它躺着睡觉。

　　40而获：以租还贷轻松供房

　　口述者：Julia　　身为某金融单位的高层主管，Julia收入不菲，每年的工资收入都呈递增趋势，而多年前投资购买的房子也因房价的上涨而增值。Julia的理财计划并不是很激进，她选择稳扎稳打地进行，从房子、股票、基金、保险多方位为自己准备。

　　2003年，Julia在市区购置了一套小户型， 当时房子的价格是每平方米10000元，我把通过定期存款积攒下来的30万元都用来付房子的首付，其余在银行办理了按揭贷款。

　　当时Julia手头还有10万元左右的资金，对于金融信息比较敏感的Julia来说，她当时选择的是在股票上做长线投资。 除了自己的研究，也有朋友的建议，还好对于股市的期待没有落空，获利颇丰。

　　同样获得丰厚回报的还有Julia的房子，现在她的房子价格已经上涨到每平方米3万多元。

　　不过与很多人将房子转卖不同，Julia并不急着赚这个钱， 我在2007年中的时候又买了一套较大的房子，然后将小套出租，我觉得以租金来还现在的按揭是一种比较好的方式。等按揭还清以后，就是每月稳定的纯收入了。

　　50而享：退休后现金流源源不断

　　口述者：徐芬

　　徐芬在上世纪90年初结束了婚姻生活后，一直单身生活。考虑到今后的养老问题，她便开始留意起各种养老保险。

　　经过一番比较，她从1997年开始，分别购买了太平洋和友邦两家公司的养老保险，各两份，每年需支出4000多元。徐芬坦言，4000多元在当时差不多是两个月的工资了，花这些钱投保最主要还是看中了退休以后可多份保障。

　　徐芬告诉记者，等她55岁退休以后，太平洋保险每月每份可返利100元直至终老，友邦保险是60岁开始每月每份返利100元，每年以5%递增到75岁结束，且75岁时还能每份一次性给付1万元。她算了一下，由于友邦要缴费到60岁，她55岁后可拿太平洋每年返利的钱缴友邦的保费，减轻她的支出压力。60岁开始，她就可以开始每月坐享400元的返利，70岁以后每月大概可得到五六百元。这样的话，她等于每月多了几百元的收入，还能用这笔额外的钱请一个钟点工。

　　女性理财更具优势

　　都说妇女能抵半边天。在投资理财领域，女性具有与生俱来的细心、精明的性格，并且对收入支出情况了如指掌，这些都有助于女性在投资方面更合理谨慎。理财与投资的最大区别是，前者贯穿人生的各个阶段，讲究的是流动性、安全性、高收益等方面的平衡，而后者更重视收益最大。相比之下，女人比男人做事更谨慎、更稳健，因此也更适合理财。

　　当谈及女性理财时，许多理财专业人士往往希望首先来判别其是否已婚。其实，无论是在女性的哪一个阶段，理财的最终目的都是追求财务自由。对于未婚女士来说，其最希望就是有足够的钱能够血拼一番，或者能到自己希望的地方去旅游，或者可以为男友购买一份浪漫的礼物;对于已婚女士来说，由于大部分没有维持日常开支的压力，在购房上也大都以男方为主。因此，也希望通过理财能够使家庭的生活水准不至于降低，如果有了孩子，则会对孩子的教育和成长投入更多的精力和资金。

　　与男性理财的专职、专业化道路不同，正在日益兴盛的女性理财还处在自发萌动期，多少显得有些随意和感性。捉襟见肘还是优雅从容，其实全看你用怎样的态度为生活买单 .

　　对于女性来说也就是通过日常理财，能够有足够的金钱使自己获得自由 ，这不仅是指自己人身的自由，更是指在日常消费以及家庭生活中的自由，不受制于他人，保持自己经济上的独立。

　　理财应与消费并重

　　用当下很时髦的周立波的话来说，钱花出去才是自己的，揣在口袋里永远不是你的。一个月辛苦赚回来的钱，有些女性可能会全部用在打扮自己。同时，日常购物的时候，又会因冲动而买了不少无谓的东西。这是与男性最大的区别，也是女性需要理财的最主要的原因。

　　但理财的目的不是抑制消费，而是要做一个理性消费的女性：既可满足到购买欲，又不至于花费过度，同时还有足够的备用金。

　　随着女性经济崛起，中信、招行、工行、华夏等多家银行推出了女性专属银行卡并赢得广阔市场。女性银行卡产品主要分为两大类，一类是女性主题银行卡，如中信魔力卡、华夏丽人卡，还有一类则是针对女性客户的联名信用卡，此类卡往往由银行和知名女性杂志品牌、化妆品品牌、特色商家等联名开发，如工行牡丹雅芳联名卡、招行VOGUE钛金信用卡、招行千色店联名信用卡等。

　　一些银行不仅推出女性专属银行卡，还围绕这类银行卡开办女性论坛、理财顾问服务等完善产品链，如中信魔力卡、华夏丽人卡。女性银行卡还专门围绕女性特点开发了多种特色功能，使女性可以巧用此类信用卡帮自己做一个精明理财的女人。

　　女性保险必不可少

　　与男性相比，女性随着年龄的增长，一系列的风险问题也在不断出现：得了女性疾病怎么办?生孩子有多大风险?许多问题都是男同胞不可能遇到的，这需要女性通过保险来保障自己。

　　理财专家建议女性要结合不同年龄段及不同生活状况的需求来购买不同的保险：

　　对于尚未结婚的女性来说，可能现在还在念书，或者刚刚参加工作。这时收入相对较低或没有收入，首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高，以及家庭责任的日益增加，可以考虑购买定期寿险及重大疾病类保险。

　　对已经结婚尚未生育的女性，一般有稳定的经济来源，家庭责任也日益增加。此时除基本的意外和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障，因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击巨大。

　　已婚已育女性一般有稳定的经济来源，有了孩子之后，家庭责任愈发重大。在周全的基本保障之上，仍然应该优先考虑重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情况下，可以考虑专门的女性产品。同时，可以根据自身情况，适当考虑养老保障，中宏丰裕年年具有每月给付、保证领取、身故保障递增等特点，适合已婚已育，保障充足的女士购买。

　　单身母亲要独力支撑家庭，供养小孩，责任更重，因此保障应当更加全面。基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考虑到小孩以后的教育费用，也应该在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金，确保孩子不会因为费用而无法接受应有的教育。

　　除了保险之外，女性还应该为自己以及家庭备下足够的养老金。单身阶段，应该把目标锁定在进取型的投资工具上，并保持资金的稳定度和流动性，如股票、偏股型基金等。随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需要量也会同步增长，家庭的财务压力会增加，可以考虑投资部分高收益的投资品，并兼顾流动性与保障，银行理财产品、基金，甚至股票都可以适当配置。而在退休后，女性一般不宜进行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

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