信用卡应限持卡人本人使用，持卡人允许他人使用信用卡产生的债务，依约仍应由持卡人承担

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金融案件裁判要旨系列

1.陈*与张某关于婚姻存续期间的债务分配，系其内部约定，不能以此对抗作为外部债权人的光大银行北外滩支行。

2.信用卡应限持卡人本人使用，持卡人允许他人使用信用卡产生的债务，依约仍应由持卡人承担。

上海金融法院

民 事 判 决 书

（2021）沪74民终1639号

......

上诉人陈*因与被上诉人中国光大银行股份有限公司上海北外滩支行（以下简称“光大银行北外滩支行”）信用卡纠纷一案......

上诉人陈的上诉请求：撤销一审判决，依法予以改判。事实与理由：陈于2019年9月6日经法院调解离婚，约定所有债务均由前夫张某偿还。本案信用卡一直由张某使用，陈从未使用。此外，陈因病也无力承担债务。据此，本案债务应由张某承担。

被上诉人光大银行北外滩支行辩称，不同意上诉人陈的上诉请求。陈系案涉信用卡的持卡人，应当承担偿还义务。依据信用卡章程及领用合约，信用卡仅限本人使用。被上诉人愿意与陈、张某共同协商处理案涉债务问题，但陈本人始终不愿出现，故无法解决。请求驳回上诉，维持原判。

光大银行北外滩支行向一审法院起诉请求：判令陈偿付信用卡欠款共计人民币（币种下同）116，238.06元（截至2021年7月19日止，欠本金78，995.10元，利息8，799.02元，违约金27，255.94元，服务费1，188元），并承担自2021年7月20日起，至实际还款日止的利息、违约金、服务费（按领用合约约定计收）。本案诉讼费由陈承担。

一审法院认定事实：本案系争的信用卡账号为XXXXXXXXXXXXXXX6883，开户日期2018年12月28日。截止至2021年7月19日欠款情况为本金78，995.10元、利息8，799.02元、违约金27，255.94元、服务费1，188元。

一审法院认为，陈办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。现陈欠款后，未按约还款，故光大银行北外滩支行要求其按照约定支付欠款本息、违约金理由正当，应予支持。光大银行北外滩支行同时主张的利息、违约金、服务费，总计不得超过年利率24％。陈经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利。据此，一审法院判决：1．陈应归还光大银行北外滩支行欠款本金78，995.10元；2．陈应支付光大银行北外滩支行利息、违约金、服务费（其中利息、违约金以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起计算至实际清偿之日止，按照《中国光大银行信用卡领用合约》及《中国光大银行信用卡章程》规定的利率标准计算，且服务费与前述利息、违约金金额总计不得超过以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起计算至实际清偿之日止，以年利率24％计算之金额）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1，774.88元，减半收取计887.44元，由陈负担。

二审期间，上诉人陈*为证明其上诉主张，向本院提供上海市嘉定区人民法院出具的民事调解书、离婚证明书各一份。

被上诉人未提交新的证据。

本院经审理查明，一审法院查明事实无误，本院予以确认。

二审另查明，上海市嘉定区人民法院（2019）沪0114民初16878民事调解书载明：1．陈与张某自愿离婚；2．陈名下的贷款债务自2019年9月起由张某负责清偿；3．双方各自名下、各自保管的财产归各自所有……该民事调解书落款日期为2019年9月6日。

本院认为，依法成立并生效的合同，对签约各方均有约束力，当事人应当按约履行合同义务。本案中，陈向光大银行北外滩支行申领信用卡，双方构成信用卡合同关系，陈应当按照信用卡章程及领用合约的约定，偿付信用卡欠款。陈以其与张某在离婚中的债务约定以及信用卡由张某实际使用为由，主张系争信用卡债务应由张某偿还。对此，本院认为，合同关系具有相对性。陈与张某关于婚姻存续期间的债务分配，系其内部约定，不能以此对抗作为外部债权人的光大银行北外滩支行。同时，信用卡应限持卡人本人使用，持卡人允许他人使用信用卡产生的债务，依约仍应由持卡人承担。

综上，上诉人陈*的上诉请求无事实与法律依据，依法应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：

驳回上诉，维持原判......

来源：怪兽法圈

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