免责条款绝对免赔吗？

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鲁法案例【2021】281

免责条款绝对免赔？

——张某诉李某、A保险公司机动车交通事故责任纠纷案

基本案情

2021年2月，原告张某驾驶鲁1号自卸货车与被告李某驾驶的鲁2号出租车发生事故，导致张某车辆受损。经交警部门认定：李某负事故的全部责任。

事故发生后，张某向法院申请对鲁1号自卸货车的营运损失进行鉴定，法院委托某价格评估机构对鲁1号自卸货车营运损失进行了鉴定。鉴定营运损失为34080元。

李某驾驶的鲁2号出租车在A保险公司投保交强险及商业三者险，张某据此以李某、A保险公司为被告诉至法院。

原告张某请求被告李某、A保险公司赔付营运损失34080元。

被告李某辩称，肇事车辆在A保险公司投保，应由保险公司进行赔偿。

被告A保险公司辩称，停运损失属于间接损失，在投保过程中，对于免责条款已经尽到了提示说明义务，拒绝赔付。

裁判要旨

A保险公司在庭审中提交了盖有B汽车出租有限公司印章的免责条款声明、客户投保告知书，主张尽到了提示说明义务。经查，李某驾驶鲁2号出租车系B汽车出租有限公司所有，但实际经营收益者为李某，B汽车出租有限公司现已授权李某全权处理涉案车辆的赔偿问题。法院认为，本案中李某与B汽车出租有限公司在车辆的投保过程中存在代理关系，关于免责条款的签订，属于对被代理人李某合法权益的减损条款，是不符合李某签署保险条款的本意的，属于超越代理权的情形，A保险公司无法证明其在与B汽车出租有限公司签订保险合同的同时向实际保险受益人李某明示了免责条款或事后经实际保险受益人李某追认，因此免责条款对实际保险受益人李某不产生效力，故A保险公司应对张某的损失承担赔偿责任。

裁判结果

被告A保险公司赔付原告张某营运损失34080元。

相关法条

《中华人民共和国民法典》

第一千一百六十五条 行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。

第一千一百八十四条 侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他合理方式计算。

第一千二百零八条 机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法律和本法的有关规定承担赔偿责任。第一千二百一十三条 机动车发生交通事故造成损害，属于机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险限额范围内予以赔偿，不足部分，由承保机动车商业三者险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿，仍有不足或没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释**》 法释[2020]17号**

第十二条 因道路交通事故造成下列财产损失，当事人请求侵权人赔偿的，人民法院应予支持。（一）维修被损坏车辆所支出的费用、车辆所在物品的损失、车辆施救费；（二）因车辆灭失或者无法修复，为购买交通事故发生时与被损坏车辆价值相当的车辆重置费用；（三）依法从事货物运输、旅客运输等经营性活动的车辆，因无法从事相应的经营活动所产生的合理停运损失；（四）非经营性车辆因无法继续使用，所产生的通常替代性交通工具的合理费用。

案例解读

本案中张某驾驶的自卸货车属于营运性车辆，发生事故期间确实造成停驶，导致停运损失，但是根据《机动车综合商业保险条款》被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业，停驶，停电，停水，停气，通讯或网络中断，电压变化，数据丢失造成的损失及其他各种间接损失，保险人不负责赔偿。

然而，保险人最终能否免除停运损失赔偿还有一关键前提，就在于保险人是否对上述免责条款履行了提示说明的义务。根据保险法和及相关司法解释的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由的，保险人仅需对该条款履行提示义务；对于其他免除保险人责任的条款，保险人应在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，否则，该条款不产生效力。

由此，保险公司与投保人可以就营运车辆驾驶人员道路运输从业资格免责条款进行约定，但应当尽到提示和明确说明义务，否则该免责条款不产生效力。

来源：山东高法