社会上有句流行语“欲让其灭亡，必先使其疯狂”，就是说：一个人如果失去理智，结果往往很悲催。今天，给大家讲述的是一个年轻人疯狂透支信用卡的故事。

　　案件详情

　　小刘，今年刚满22岁，上学的时候不努力，初中毕业后就在社会上游荡。小刘家是工薪家庭，妈妈所在的工厂倒闭后失业，现在给人家打工，仅靠父亲的工资和母亲的打工钱养活家庭，日子过得紧巴。小刘是家中的独生子，深得父母宠爱，从小娇生惯养。

　　这也让小刘染上了大手大脚、攀富比阔的习惯。穿着讲究，全身都是名牌；吃饭讲究，经常和小朋小友饭店聚餐。又因为小刘没有一技之长，找了个推销酒水的工作。这工作不但辛苦而且薪水还少，小刘几乎每月是寅吃卯粮，典型的“月光族”。

　　去年1月，某商业银行刚入驻济宁，营销信用卡，小刘递交了身份证就轻而易举的获得一张这家银行的信用卡，信用额度最高为5万元。小刘有了信用卡，就好像自己有了钱，购物、就餐，给女友购买礼物，用钱就拿着卡“刷、刷、刷”，找到了有钱人的感觉。

　　开始几个月，小刘还东拼西凑勉强按期还款，由于透支越来越多，缺口越来越大，透支了1.5万元。小刘怕银行找上门来，他一不做二不休，溜之大吉。小刘和女朋友一起到济南打工，他利用同样的办法，又办理了两张不同银行的信用卡，共透支3.1万元，在短短半年内挥霍一空。

　　审判之路

　　心理防线崩塌

　　小刘在透支信用卡时，满足了一时的金钱欲，带给他的却是终日惶恐和不安，他四处搬家，更换手机号码。心里的负罪感带来的精神折磨，让他难以承受。最终，小刘选择了自首。

　　法院审理

　　根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，利用信用卡，虚构事实、隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。

　　经法院审理认为，小刘明知无法偿还而大量透支，肆意挥霍，透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避银行的追款，经过发卡银行多次催要，超过三个月仍拒不退还本息，其行为已构成信用卡诈骗罪，判处小刘有期徒刑二年，并处罚金三万元。

　　如何界定恶意透支

　　透支功能是信用卡区别于其它金融凭证的最明显特征，信用卡透支建立在持卡人良好的资信基础之上。透支实质上是银行为客户提供的短期信贷。持卡人遵循信用卡章程和发卡约定，在约定或规定的额度、期限内行使透支权，并如期归还，是完全合法的善意透支。犯罪性的恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。

　　最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定，根据《解释》，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。 排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。

　　 那么对透支数额在量刑标准上，有什么规定？

　　根据《解释》规定，恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，只包括持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

　　恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

　　由于银行业竞争激烈，各家银行在执行银行卡管理的规章制度上不严格，授信制度得不到落实，个别人利用银行管理漏洞，轻易获得银行信用卡而进行恶意透支。因此，也提醒各银行在发放信用卡时，要认真落实相关制度，严格审查，避免盲目发卡，恶意竞争，给犯罪分子有可乘之机。