从目前我国住房金融发展的实际来看，个人住房贷款业务主要有两种，即公积金个人贷款和商业性个人贷款。公积金个人贷款属于政策性个人住房委托贷款，由住房资金管理机构运用房改资金，委托银行发放给住房公积金交存人；而商业性个人贷款是由商业银行以居民储蓄存款及其他存款为资金来源，向居民发放。公积金贷款与商业性贷款的相同点：(1)两种贷款方式都要求购房者有所购住房价款30％的首付款，以降低贷款风险。(2)两种贷款方式都要有担保，主要担保方式是：以所购房抵押，质押或第三人连带责任作保证。公积金贷款与商业性贷款方式的不同点：(1)借款对象不同。公积金个人住房贷款对象是住房公积金的交存人和住房公积金交存单位的离退休职工；商业性个人贷款的对象是城镇居民。(2)贷款额度、期限、利率不同。公积金个人贷款单笔额度不超过所购住房评估价格的70％，商业性贷款额度只要求不超过所购住房价款的70％。公积金贷款的期限，由委托人来审定，根据个人资信状况，最长期限不超过25年。(3)还款方式不同。公积金有两种还款方式，一种是等额均还，每月以相同额度归还本息；二是等比偿还，即在贷款年限内，逐年按同一比例递增偿还额，但每年每月的偿还数额是相同的。另外，住房管理资金中心还规定，购房者每月还款额不低于家庭收入的l5％(包括住房公积金中个人交存的部分)；商业性个人住房贷款采取先还息后还本按月均还的办法。
