大家好，我是北京市力行律师事务所律师石锦双，很高兴来《法律大家谈》与大家探讨法律问题。

万能险是一款寿险。万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用 于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最 低保障利率。
万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

万能险是一款“寿险”。它具备人寿保险的基本功能，主要特点表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。首先它可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费， 也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。其次，保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足 人们对保障、投资的不同需求。相关结果请看下表中的“实例解说”栏目。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

 1、增长势头：据中国经济网报道，万能险从2014年开始发力，同比保费增速达22%，跟上了行业保费平均增速；2015年1-11月，万能险保费实现了远高于其他险种的急速增长，代表万能险保费收入的“保户投资款新增交费”为6703亿元，较去年同期（3521亿元）增加90.4%。
 2、万能险是美国在1979年发明的险种，那时的美国处在高通胀、高利率的经济环境中，发明这一险种是为了防止保险公司收入的下滑。
 3、万能险有传统保险的保障功能，保单的现金价值可以随利率变化而变化，能在一定程度上抵御通货膨胀，加上缴费灵活等一系列优点，一经推出就广受青睐。2000年，万能险进入中国，之后就一直呈爆发式增长。
 4、2015年宝能旗下某人寿公司就是以万能险资金进入股市举牌万科的。公开资料显示，此人寿公司2014年度348.2亿的规模保费收入中，万能险占比达到了90%。

万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。

万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
1、根据保监会的定义，万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障（更多的是退休养老规划、子女教育规划保障），另一部分进入投资账户用于投资（华夏保险公司的取名万能账户、中国人寿的称为鑫账户）。
2、保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。
3、你可以任意调整保额、缴费期、以及保障费用和投资费用之间的比例，还可以支取。中国保险行业协会对此是这样解释的：1）缴费灵活。投保人可以任意选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。2）保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。3）保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。
4、作为保险公司承诺给用户的保底收益，万能险的最低保证收益率是多少？2015年，保监会规定万能险最低保障利率不再执行2.5%的标准，改为保险公司自行决定，还将万能险人身保险的评估利率上限调为年复利3.5%。具体到各家公司的话，根据华宝证券的研报，近年来的万能险产品中，年结算利率分布在4%-6%之间的产品占比最大。

首先，万能险的实际收益可能会打折。万能险都有保底收益，但高于保底收益的部分是不确定的。其次，投资收益并非立竿见影，投保人购买万能险时要仔细阅读 保险条款中关于费用的部分，要知晓账户前期收益部分会被一些费用抵消，产品需持有一段时间才能真正产生收益。另外还存在退保风险，由于买万能险需要扣除初 始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保产生的损失非常巨大。

1、需要注意的是，结算利率并不等于实际收益，很多万能险产品给出的结算率虽高，但只是个预期值，很多产品会在免责声明中写清楚最低保底收益率，而实际结算利率以每月公告为准，所以大家一定要仔细阅读条款。万能险除了最低保障收益以外（一款随时支取最低收益率是3.5%的产品你是否接受呢？），投资收益并不确定。
2、万能险的收益情况与保险企业的业绩、投资收益情况紧密挂钩。如果险企业绩不好，万能险的收益率就难达预期。
3、在体验、操作、使用万能账户时，如何支取、手续费怎么收，还得具体问题具体分析，依据合同听保险经纪人讲清责任免除的情形，退保限制以及扣款比例。

   1、都说穷人买彩票，富人买保险，说的就是穷人要想改变命运只能靠一夜暴富，而富人要想继续拓展事业，需要先规避风险。无论你是穷是富，根据自己的需要、对资产进行合理的规划和分配都是很有必要的。
   2、都说保险像怀孕，时间久了才能看出收益。在购买万能险时，由于需要扣除初始费用、风险管理费等诸多费用，前几年保单个人账户价值会非常低，如果退保损失巨大，这个也要提前咨询清楚。
   3、进行退休养老规划或者子女教育规划保险一般都有万能账户，最低保证收益率是3.5%，结算利率长期保持在6.8%或者7.2%的保险公司的险种也是有的。买保险前一定要咨询你的保险经纪人（联系电话：13051085589），你的保险经纪人会告诉你保险的免责条款；将保险的优点和瑕疵都告诉你；将注意事项告诉你，让你明明白白的选择。

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